תוכנית עבודה אחרי גיל 60 היא תוכנית בשלבים לשנים שבין גיל 60 לפרישה: לבדוק צבירה, להחליט על מועד פרישה, לבחור אם להמשיך לעבוד ובאיזה היקף, ולהכין תקציב. כדאי לדעת שבגילאים האלה אין קצבת זקנה מהביטוח הלאומי, ולכן שאלת העבודה והחיסכון היא שאלת המימון של הגשר עד גיל הפרישה.
בעמוד הזה מופיע מסלול מעשי, עם קישורים לעמודים המפורטים באתר. את הכללים של ביטוח לאומי אפשר לבדוק גם בעמוד אזרח ותיק (קצבת זקנה) של הביטוח הלאומי.
עובדות בסיסיות שמכתיבות את התוכנית
| נושא | העובדה |
|---|---|
| משיכת קצבה מקרן פנסיה | מגיל 60 לכל המוקדם |
| קצבת זקנה, ביטוח לאומי | מגיל פרישה: 67 לגברים, 62 עד 65 לנשים בהדרגה לפי שנת לידה. 1,838 ₪ ליחיד ו־2,762 ₪ לזוג ב־2026 |
| מבחן הכנסות (בעיקר על עבודה) | מגיל פרישה עד 70, פנסיה אינה נספרת. ליחיד: מלאה עד 10,113 ₪, חלקית עד 14,402 ₪ |
| פטור ממס על קצבה (סעיף 9א) | מגיל פרישה בלבד. שיעור הפטור ב־2026: 57.5% |
| קרן השתלמות | פטורה ממס אחרי 6 שנים, או 3 שנים למי שהגיע לגיל פרישה |
לפרטים על כל נושא: גיל פרישה בישראל ופטור ממס בפרישה לפי סעיף 9א.
תוכנית בשלבים
גיל 60 עד 62: מצב קיים
- הפיקו דוח צבירה מכל הקרנות. ראו כיצד לבדוק צבירה פנסיונית.
- בקשו תחזית קצבה לגילאים שונים והשוו מועדי פרישה.
- רכזו את כל הוצאות הבית לשנה אחת.
- בדקו ביטוחים: בריאות, סיעוד, חיים ואובדן כושר עבודה.
גיל 62 עד 65: החלטות
- החליטו על מועד פרישה והיקף העבודה. ראו פרישה לחצי משרה ועבודה לאחר פרישה.
- תכננו את קרן ההשתלמות לפי מדריך קרן השתלמות אחרי גיל 60.
- בדקו את התכנון המסי בתכנון מס בפרישה.
שנה אחרונה לפני הפרישה
- הגישו בקשה לקצבה בקרן הפנסיה, ובחרו מסלול שאירים.
- הגישו תביעה לקצבת זקנה לפי קצבת אזרח ותיק.
- בנו תקציב חודשי לשנה הראשונה, עם מקור לכל הוצאה.
- סגרו את הביטוחים הנחוצים לפי רצף ביטוחי בפרישה.
דוגמה להמחשה
דוגמה להמחשה, עם הנחות מומצאות: שכיר בן 64 עם שכר של 15,000 ₪ בחודש שוקל להמשיך לעבוד עד גיל 67. ההפרשות הכוללות הן 18.5% מהשכר (6% עובד, 6.5% מעסיק ו־6% פיצויים), כלומר 2,775 ₪ בחודש, 33,300 ₪ בשנה, וכ־99,900 ₪ בשלוש שנים, לפני תשואה ודמי ניהול. בנוסף לכך, כל שנת עבודה נוספת מקצרת את תקופת הקצבה ב־12 חודשים. את הערך הנקי של ההמשך צריך לבדוק מול תחזית הקצבה בפועל.
איך ממנים את השנים עד הפרישה
מי שפורש לפני גיל הפרישה צריך מקור הכנסה לשנים שבין היציאה מהעבודה לבין התחלת קצבת הזקנה. המקורות האפשריים הם קצבה מקרן הפנסיה (מגיל 60), משיכה מחסכונות, משיכת קרן השתלמות פטורה ממס, והכנסה מעבודה חלקית. כל מקור משפיע על המס ועל גובה הקצבה העתידית. לכן כדאי לבנות תרחיש לשלוש שנים לפחות.
בבדיקת כדאיות ההקדמה ראו פרישה מוקדמת בגיל 60 ופנסיה בגיל 60.
אפשרויות תעסוקה אחרי 60
- משרה מלאה עד גיל הפרישה: מקסימום הפרשות, מקסימום ביטחון.
- משרה חלקית עם הפרשות מהשכר: צבירה נמשכת בהיקף קטן יותר.
- עבודה עצמאית או פרילנס, שבה צריך לדאוג להפרשה עצמית לפנסיה.
- התנדבות או עבודה בעמותה לצד קצבה, לפי הצורך באיזון בין משמעות להכנסה.
עבודה, מס וקצבה
הכנסה מעבודה ובצדה קצבה נצברות לצורך חישוב המס, ולכן עשויות לדחוף אתכם למדרגת מס גבוהה יותר. צריך לבדוק את שני החלקים יחד, ולא להסתמך רק על שכר ברוטו. התוצאה תלויה במצבכם האישי ובשנה המסוימת.
שאלות שיעזרו להחליט
- כמה הוצאות חודשיות קבועות יש לי, ומה מכוסה בקצבה הצפויה.
- האם בן או בת הזוג עובדים, ומתי הם מגיעים לגיל פרישה.
- האם אני מעדיף להמשיך לעבוד בפחות שעות, או לצאת לגמרי.
- מה היקף החסכונות הנזילים, ומה קורה אם יש הוצאה חריגה.
- האם יש לי תוכנית לעשר השנים הראשונות אחרי הפרישה.
שנת המעבר: מה משתנה בפועל
השנה שבה עוברים מעבודה לפרישה משנה כמה דברים בבת אחת. שכר מפסיק להיכנס ובמקומו מגיעה קצבה, ולעיתים הפער בין השניים גדול. דמי הבריאות והביטוח הלאומי משתנים, ופטור ממס חל רק מגיל הפרישה. לכן מומלץ לנהל חשבון נפרד לשנה הראשונה, ולבדוק אחרי שלושה ואחרי שישה חודשים אם התקציב מחזיק. המדריך שגרות חודשיות לניהול הכסף אחרי היציאה מהעבודה מציע שגרה מעשית, והתחזית תזרים ל־24 חודשים כלי להדפסה.
ברגע המעבר מעבודה לפרישה עולות שאלות מעשיות, והמדריך מה לעשות עם הכסף ביום הפרישה עונה עליהן.
הבדלים בין שכירים לעצמאים
שכירים צוברים אוטומטית דרך המעסיק, ואילו עצמאי צריך להפריש בעצמו. ב־2026 החובה לעצמאי היא 4.45% על הכנסה עד 6,884.5 ₪ בחודש, ו־12.55% על ההכנסה שבין 6,884.5 ל־13,769 ₪, מגיל 21 עד גיל הפרישה המוקדמת, 60. אחרי גיל 60 ההפקדה כבר אינה חובה, ולכן עצמאי שמתקרב לגיל זה צריך לבדוק במיוחד אם ההפרשות שלו מספיקות לשנים שנותרו, ואם כדאי להפריש יותר. בנוסף, לעצמאי אין מעסיק ששולם בשבילו פיצויים, ולכן הקרנות שלו הן המקור המרכזי. פירוט נוסף בתכנון פרישה לעצמאים.
טעויות נפוצות
- להניח שבגיל 60 מגיעה קצבת זקנה מהביטוח הלאומי.
- להתחיל לתכנן שנה לפני הפרישה ולא שלוש עד חמש שנים לפני.
- לא לבדוק את מבחן ההכנסות לפני שמחליטים כמה לעבוד אחרי גיל הפרישה.
- למשוך קרן השתלמות בלי לבדוק את מועד הפטור.
- לבחור מסלול שאירים בלי לבדוק מה קורה לבן או בת הזוג.
רשימת בדיקה
- דוח צבירה מעודכן מכל הקרנות.
- תחזית קצבה לשלושה גילאי פרישה.
- תקציב חודשי ושנתי.
- החלטה על היקף עבודה לפני ואחרי גיל פרישה.
- תכנית משיכה של קרן ההשתלמות.
- בדיקת ביטוחים, וסיעוד בתוכם.
להתארגנות מתקדמת ראו כיצד להתכונן לפרישה חמש שנים לפני.
שאלות נפוצות
מה כדאי לעשות בגיל 60 לפני הפרישה?
לבדוק את הצבירה הפנסיונית, לקבל תחזית קצבה, להחליט על מועד פרישה ולבדוק מה קורה עם קרן ההשתלמות והביטוחים. בין גיל 60 לגיל הפרישה אין קצבת זקנה מהביטוח הלאומי.
מתי אפשר למשוך פנסיה מקרן פנסיה?
הגיל המוקדם ביותר למשיכת קצבה מקרן פנסיה הוא 60. קצבת הזקנה של הביטוח הלאומי מתחילה רק בגיל הפרישה: 67 לגברים, ו־62 עד 65 לנשים, בהדרגה לפי שנת הלידה.
האם עבודה אחרי גיל הפרישה פוגעת בקצבת הזקנה?
מגיל הפרישה ועד 70 חל מבחן הכנסות. על הכנסה מעבודה, ליחיד ב־2026: קצבה מלאה עד 10,113 ₪ בחודש, חלקית עד 14,402 ₪, ומעל זה אין קצבה. גם הכנסות אחרות, כמו שכר דירה וריבית, נבדקות בספים גבוהים יותר, והכנסה מפנסיה אינה נספרת. מגיל 70 הקצבה משולמת לכולם בלי מבחן.
האם כדאי להמשיך לעבוד עד גיל 67?
תלוי בבריאות, בהכנסה ובצבירה. כל שנת עבודה מוסיפה הפרשות לפנסיה, מקצרת את תקופת הקצבה ומדחיה את הצורך במשיכת חסכונות. השוו תרחישים לפני שמחליטים.
מה קורה לקרן ההשתלמות אחרי גיל 60?
משיכה פטורה ממס אחרי שש שנות חיסכון, ושלוש שנים למי שהגיע לגיל הפרישה. לפירוט ראו את המדריך לקרן השתלמות אחרי גיל 60.
איך מחשבים כמה הכנסה חודשית צריך אחרי הפרישה?
מסכמים הוצאות קבועות ומשתנות, מוסיפים ביטוחים ובריאות, ומחסירים הכנסות ידועות: קצבה, קצבת זקנה והכנסה מעבודה חלקית. ההפרש הוא מה שצריך להגיע מחסכונות.
אם נוח לכם לעבור על התוכנית יחד, אפשר לפנות אלינו לשיחת היכרות קצרה.
