תוכנית פנסיונית אישית היא חישוב כתוב שמשווה בין ההוצאה החודשית שתצטרכו בפרישה לבין ההכנסה הצפויה מקרנות הפנסיה ומביטוח לאומי, ומראה מה הפער ואיך סוגרים אותו. בונים אותה בשישה שלבים: מיפוי חסכונות, קביעת יעד, הערכת קצבה, חישוב פער, בחירת דרכי פעולה ועדכון שנתי. עם נתונים מהדוחות השנתיים אפשר לעשות את רוב העבודה לבד.
תכנון פרישה לפנסיה: מה כולל תכנון מקיף ומתי מתחילים
תכנון פרישה לפנסיה הוא חישוב שמחבר את כל מקורות ההכנסה העתידיים, מקרנות הפנסיה, מקצבת הזקנה של הביטוח הלאומי ומחסכונות אחרים, להוצאה החודשית הרצויה, ומראה אם יש פער. כדאי להתחיל כמה שנים לפני הפרישה, ולעשות עדכון מקיף חמש שנים לפניה.
תכנון מקיף אינו רק צבירה וקצבה. הוא כולל גם את הנושאים הבאים: מיסוי הקצבה והמשיכות, כיסויי נכות וסיעוד ושאירים, ההחלטה בין קצבה להון, והסדרת הירושה. כל אחד מהם מוסבר במדריך נפרד באתר, ועמוד תכנון הפרישה מרכז את השירותים.
למה כדאי לבנות תוכנית
רוב החוסכים יודעים כמה כסף נצבר, אבל לא כמה קצבה חודשית הוא ייתן, ולא אם היא תספיק. בלי חישוב כזה קשה להחליט על גובה הפרשות, על גיל פרישה או על קצבה מול הון. התוכנית מחליפה ניחושים במספרים. עוד על ההיבט הזה אפשר לקרוא בכמה כסף צריך לפרישה ובמפת דרכים לפרישה.
שלב 1: ממפים את כל החסכונות
רשמו כל נכס פנסיוני: קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות וחיסכון נזיל. בקשו מהמסלקה הפנסיונית ומהרשות לשוק ההון מידע על כל החשבונות שנפתחו בעבר, כולל כספים רדומים ממקומות עבודה קודמים. את תמונת המצב הנוכחית בקרן אפשר לבדוק בבדיקת צבירה פנסיונית. מידע כללי מפרסמת רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
שלב 2: מגדירים יעד הכנסה
היעד הוא ההוצאה החודשית שתרצו בפרישה, ולא אחוז קבוע מהשכר. התחילו מהוצאות בפועל: דיור, מזון, בריאות, תחבורה, משפחה ופנאי. אחר כך הפחיתו הוצאות שיפסקו, למשל משכנתא שהסתיימה, והוסיפו הוצאות שיגדלו, כמו בריאות. התבנית בתקציב חודשי בגיל הפרישה יכולה לעזור.
שלב 3: מעריכים קצבה צפויה
בכל דוח שנתי של קרן פנסיה מופיעה תחזית קצבה לגיל הפרישה. התחזית נשענת על הנחות לגבי תשואה, שכר והפקדות, ולכן היא אינה התחייבות. לקצבה מהקרן הוסיפו את קצבת הזקנה של ביטוח לאומי. לפי ביטוח לאומי, בגיל הפרישה היא 1,838 ₪ ליחיד ו־2,762 ₪ לזוג ב־2026, ועוד תוספת ותק של 2% לכל שנת ביטוח, עד 50%. גיל הפרישה הוא 67 לגברים, ו־62 עד 65 לנשים, בהדרגה לפי שנת הלידה. כיצד לחשב פנסיה צפויה מסביר את החישוב צעד אחר צעד.
שלב 4: מחשבים את הפער
| רכיב | סכום חודשי (דוגמה) |
|---|---|
| יעד הוצאה בפרישה | 12,000 ₪ |
| קצבה צפויה מקרן הפנסיה (נטו, אחרי מס) | 8,000 ₪ |
| קצבת זקנה מביטוח לאומי, ליחיד (לפני ניכוי דמי בריאות) | 1,838 ₪ |
| הפער החודשי | 2,162 ₪ |
כדי לכסות פער של 2,162 ₪ בחודש בקצבה, נדרשת צבירה של כ־420,000 עד 430,000 ₪ לפי מקדם קצבה של כ־195 (2,162 כפול 195 הוא כ־421,000 ₪). הנתונים בטבלה להמחשה בלבד. ההוצאה הממשית ומצב המס שלכם שונים, ולכן החליפו את המספרים בשלכם. עוד על המקדם בכיצד מחשבים מקדם קצבה.
בתוכנית של זוג מחברים את הקצבאות של שני בני הזוג. קצבת הזקנה לזוג היא 2,762 ₪ בחודש ב־2026, ומנוכים ממנה דמי ביטוח בריאות של כ־340 ₪. אם לאחד מבני הזוג גיל הפרישה מוקדם יותר, יש תקופה שבה רק אחד מהם מקבל קצבה, והתוכנית צריכה לכסות אותה. כדאי לבדוק גם אילו קצבאות שאירים מגיעות לבן הזוג שנותר, ראו קצבת שאירים מפנסיה.
שלב 5: בוחרים דרכים לסגירת הפער
אין דרך אחת נכונה. אלו האפשרויות הנפוצות:
- הגדלת הפרשות: שכירים מפרישים בחובה 18.5% מהשכר (6% עובד, 6.5% מעסיק, 6% פיצויים), ראו מדריך פנסיית חובה לשכירים. עצמאים מפרישים 4.45% מההכנסה עד 6,884.5 ₪ בחודש, ו־12.55% על ההכנסה שבין 6,884.5 ל־13,769 ₪.
- קרן השתלמות: משיכה פטורה ממס אחרי שש שנים, או אחרי שלוש שנים למי שהגיע לגיל הפרישה. ראו קרן השתלמות לפורשים.
- דחיית פרישה: כל שנה נוספת מוסיפה הפקדות ומקצרת את תקופת המשיכה.
- עבודה חלקית בשנים הראשונות של הפרישה. ראו פרישה לחצי משרה.
- צמצום הוצאות או שינוי בהרכב הנכסים.
למסלולים נוספים ראו כיצד להגדיל פנסיה. את ההחלטה על גיל הפרישה כדאי לבדוק מול גיל הפרישה בישראל: משיכה מקרן פנסיה אפשרית מגיל 60 לכל המוקדם, אבל קצבת הזקנה מתחילה רק בגיל הפרישה בחוק.
תכנון פרישה זוגי: מה שונה
בתכנון פרישה זוגי מחברים את ההכנסות של שני בני הזוג מול הוצאה משותפת, אבל בודקים כל אחד בנפרד: גיל הפרישה, הצבירה, הקצבה והמס. כשהגילאים שונים יש תקופה שבה רק אחד מהם מקבל קצבה, וכשאחד נפטר צריך לדעת איזו קצבת שאירים נשארת לשני. הרחבה בתכנון פרישה בזוג בגילאים שונים ובעמוד תכנון פרישה זוגי.
כשמתכננים פרישה בזוג, כדאי לעבור על פנסיה לזוגות ותכנון פרישה משותפת.
מה לבדוק בדוח השנתי של הקרן
- הצבירה: האם היא תואמת את ההפקדות שמופיעות בתלוש. פער חודשי אחד או יותר מצביע על הפקדה שלא הגיעה.
- דמי הניהול: גם הפרש קטן בשיעורם מצטבר לסכום משמעותי לאורך שנים. ראו מס העוני של דמי הניהול.
- מסלול ההשקעה: האם הוא מתאים למספר השנים שנותרו עד הפרישה. ראו כיצד לבחור מסלול פרישה.
- כיסויים ביטוחיים: אובדן כושר עבודה ושאירים, ומה גובה הקצבה בכל אחד מהם.
- מוטבים: האם הפרטים עדכניים לאחר שינוי במצב המשפחתי.
מה שונה לעצמאים
עצמאים אחראים בעצמם להפקדות. החובה בשנת 2026 היא 4.45% מההכנסה עד 6,884.5 ₪ בחודש, ו־12.55% מההכנסה שבין 6,884.5 ל־13,769 ₪, מגיל 21 ועד גיל הפרישה המוקדמת, 60. מי שמפקיד רק את המינימום צובר קצבה נמוכה, ולכן בתוכנית של עצמאי כדאי לשים לב לפער כבר בשלב המיפוי. ראו גם ביטוח לאומי לעצמאי.
שלב 6: מעדכנים אחת לשנה
עדכנו את התוכנית עם הדוח השנתי, ובכל שינוי בשכר, בעבודה, במצב המשפחתי או אחרי ירושה. חמש שנים לפני הפרישה בדקו שוב את ההנחות, את מסלול ההשקעה ואת תקציב הפרישה. רשימת התיוג לפני פרישה מרכזת את הפעולות האחרונות.
טעויות נפוצות
- להסתמך על תחזית קצבה אחת בלי לבדוק שהנחות השכר והתשואה סבירות.
- לשכוח חסכונות ישנים ממקומות עבודה קודמים.
- להתעלם מניכוי דמי הבריאות מקצבת הזקנה, 237 ₪ ליחיד ו־340 ₪ לזוג.
- לתכנן לפי הכנסה ברוטו ולא לפי הכנסה נטו אחרי מס.
- לא להביא בחשבון תקופה ללא קצבת זקנה בין גיל 60 לגיל הפרישה.
- לא לבדוק דמי ניהול ומסלול השקעה אחת לכמה שנים.
- להניח שההוצאות יירדו בפרישה, בלי לבדוק בריאות, סיוע למשפחה וטיפולים.
- לתכנן רק לגיל ממוצע, במקום לבדוק שהכסף מספיק גם לגיל מבוגר, ראו כמה שנים הפנסיה תחזיק.
רשימת בדיקה קצרה
- הפקתי רשימה מלאה של חסכונות פנסיוניים.
- כתבתי יעד הוצאה חודשי לפי תקציב.
- אספתי תחזית קצבה מכל קרן.
- חישבתי פער וצבירה נדרשת.
- בחרתי לפחות שתי דרכים לסגירת הפער.
- קבעתי תאריך לעדכון בשנה הבאה.
שאלות נפוצות
מה השלבים בבניית תוכנית פנסיונית אישית?
שישה שלבים: מיפוי כל החסכונות הפנסיוניים, הגדרת הוצאה חודשית רצויה בפרישה, הערכת הקצבה הצפויה, חישוב הפער, בחירת דרכים לסגירתו, ועדכון שנתי. את כל השלבים אפשר לעשות לבד, עם נתונים מהמסלקה הפנסיונית ומהדוחות השנתיים.
כמה כסף צריך כדי לקבל 1,000 ₪ קצבה בחודש?
כלל אצבע: כ־190,000 עד 200,000 ₪, לפי מקדם קצבה של כ־190 עד 200 לגבר בגיל 67. כל קרן והסדר שאירים נותנים מקדם אחר, ולכן יש לברר את המקדם בקרן שלכם. מקדם גבוה יותר פירושו קצבה נמוכה יותר מאותה צבירה.
כמה מקבלים מביטוח לאומי בפרישה?
קצבת זקנה בסיסית ב־2026 היא 1,838 ₪ בחודש ליחיד ו־2,762 ₪ לזוג, ותוספת ותק של 2% לכל שנת ביטוח, עד 50%. מקצבת הזקנה מנוכים דמי ביטוח בריאות, כ־237 ₪ ליחיד. היא מתחילה בגיל 67 לגברים, ו־62 עד 65 לנשים לפי שנת הלידה.
מה הגיל המוקדם ביותר למשוך קצבה מקרן פנסיה?
60. בין גיל 60 לגיל הפרישה אין קצבת זקנה מביטוח לאומי, ולכן מי שפורש בגיל מוקדם צריך מקור הכנסה לפער.
כל כמה זמן כדאי לעדכן את התוכנית?
פעם בשנה, עם הדוח השנתי של הקרן, ובכל שינוי מהותי: שכר, מקום עבודה, מצב משפחתי או ירושה. חמש שנים לפני הפרישה כדאי לעשות עדכון מקיף יותר.
האם אפשר לבנות תוכנית פנסיונית בלי גורם מקצועי?
אפשר. הנתונים זמינים בדוחות הקרנות ובסימולטורים, והחישוב הבסיסי פשוט. כדאי לפנות לגורם מקצועי מורשה כשיש מורכבות: מספר רב של קרנות, פנסיה תקציבית, עסק עצמאי או החלטה בין קצבה להון.
מה זה תכנון פרישה לפנסיה ומתי מתחילים?
זהו חישוב שמשווה בין ההוצאה החודשית הרצויה בפרישה לבין ההכנסה הצפויה מקרנות הפנסיה ומהביטוח הלאומי, ומראה את הפער ואיך סוגרים אותו. מתחילים כמה שנים לפני הפרישה, ומעדכנים אחת לשנה ובעדכון מקיף חמש שנים לפני הפרישה.
איך עושים תכנון פרישה זוגי?
מחשבים לכל אחד מבני הזוג את הקצבה הצפויה ואת גיל הפרישה שלו, מחברים את ההכנסות מול הוצאה משותפת, מכסים את התקופה שבה רק אחד מהם מקבל קצבה, ובודקים מה נשאר לבן הזוג שנותר. קצבת הזקנה לזוג היא 2,762 ₪ בחודש ב־2026.
מי שמעדיף ללוות את החישוב בליווי מקצועי יכול לקרוא על שירות תכנון הפרישה האישי באתר.
