כדי להגדיל את קצבת הפנסיה יש שלוש דרכים עיקריות: להגדיל את הצבירה (הפקדות, דמי ניהול נמוכים, מסלול מתאים), להקטין את הסכום שהצבירה צריכה לממן (פרישה מאוחרת יותר, מסלול שאירים מתאים) ולהוסיף הכנסות שאינן מהקרן, כמו קצבת הזקנה מהביטוח הלאומי. אף דרך אינה מבטיחה אחוז תוספת קבוע, כי הקצבה תלויה בצבירה, בתשואה ובמקדם הקצבה של כל אדם. המדריך מסביר מה אפשר לשנות ומה לבדוק לפני כל צעד.
איך נקבעת הקצבה, ומה מזה אפשר להשפיע עליו
הקצבה החודשית היא הצבירה בקרן מחולקת במקדם הקצבה. כך למשל, צבירה של 1,200,000 ₪ ומקדם 200 נותנים 6,000 ₪ בחודש. את המקדם קובעים הגיל, תוחלת החיים ומסלול השאירים, ולכן אי אפשר לשנות אותו ישירות. את הצבירה אפשר להשפיע עליה לאורך השנים. פירוט על המקדם יש במדריך מקדם קצבה בפנסיה, ועל החישוב כולו בחישוב קצבת פנסיה.
מי שמבקש להבין מה מגיע לו אחרי ותק ארוך במיוחד יוכל לקרוא על הפנסיה לאחר 40 שנות עבודה.
| דרך | מה היא משנה | מה כדאי לבדוק |
|---|---|---|
| הפקדה נוספת | מגדילה את הצבירה | תקרת הזיכוי והניכוי במס, ותשואה שאינה מובטחת |
| דמי ניהול נמוכים | יותר מהתשואה נשאר בצבירה | דמי הניהול מההפקדה ומהצבירה בקרן הנוכחית |
| פרישה מאוחרת | יותר שנות הפקדה וצבירה, ומקדם נמוך יותר | הכנסה מעבודה עשויה לעכב את קצבת הזקנה עד גיל 70, והדחייה מזכה בתוספת |
| מסלול השקעה מתאים | משפיע על התשואה ועל תנודתיות | גיל, אופק ויכולת לספוג ירידה |
| פיצויי פיטורים לפנסיה | מגדילים את הצבירה | מה כתוב בהסכם ובצו ההרחבה |
| מסלול שאירים | משפיע על גובה הקצבה לעמית | מצב משפחתי ושיעור הכיסוי |
הפקדות נוספות
שכיר מפקיד לפי החוק 6% מהשכר, המעסיק מפקיד 6.5% ועוד 6% לפיצויים, בסך הכול 18.5%. מי שרוצה קצבה גבוהה יותר יכול להפקיד סכום נוסף מעבר לחובה, ולבדוק את ההטבה במס על הפקדה עצמאית. עצמאי חייב להפקיד לפנסיה לפי הכנסתו, ובשנת 2026 החובה היא 4.45% על הכנסה עד 6,884.5 ₪ ו־12.55% על ההכנסה שבין 6,884.5 ל־13,769 ₪.
דוגמה להמחשה: נניח הפקדה נוספת של 500 ₪ בחודש במשך 20 שנה, תשואה ריאלית שנתית של 3% (הנחה בלבד, לא הבטחה) ומקדם קצבה של 200. הצבירה הנוספת תהיה כ־164,000 ₪, והקצבה הנוספת כ־820 ₪ בחודש. אם התשואה תהיה נמוכה יותר או המקדם גבוה יותר, התוספת תהיה קטנה יותר.
דמי ניהול
דמי הניהול יורדים מהצבירה או מההפקדות כל שנה, ולכן הפרש קטן מצטבר לסכום ניכר. דוגמה להמחשה: בהנחה שדמי הניהול מהצבירה יורדים ב־0.3 נקודות אחוז ושהצבירה נשארת קבועה ברמה של מיליון ש״ח לאורך השנה, החיסכון הוא כ־3,000 ₪ בשנה. בפועל הסכום משתנה, כי הצבירה עולה ויורדת עם ההפקדות והתשואה, והחיסכון מצטבר ומניב תשואה בעצמו. אפשר לבדוק את דמי הניהול בדף הקרן באתר הפנסיה של רשות שוק ההון ולבקש מהקרן הנחה. מדריך מלא בדמי ניהול בקרן פנסיה.
פרישה מאוחרת ודחיית קצבה
כל שנה נוספת בעבודה מוסיפה הפקדות ותשואה, והצבירה מתחלקת על פחות שנות קצבה, ולכן המקדם נמוך יותר. בנוסף, יש תוספת בביטוח הלאומי: מי שקצבת הזקנה שלו לא שולמה בגיל הפרישה בגלל הכנסה גבוהה מעבודה מקבל תוספת דחייה של 5% מהקצבה לכל שנה, עד גיל 70 (הביטוח הלאומי: תוספת דחיית קצבה). גיל הפרישה עצמו מפורט בגיל פרישה בישראל.
מסלול השקעה והעברה בין קרנות
מסלול השקעה שמתאים לגיל ולאופק משפיע על הצבירה, אבל מסלול מנייתי מביא איתו גם ירידות. בחרו מסלול שתוכלו להחזיק בו גם בשנה רעה. מי שיש לו כמה קרנות ישנות יכול לבדוק בהשוואה של דמי ניהול ותנאי כיסוי אם כדאי להעביר קרן פנסיה, אחרי שבודקים שלא מאבדים כיסוי ביטוחי או תנאים מיוחדים. לשינוי המסלול עצמו ראו שינוי מסלול השקעה בפנסיה.
הכנסות נוספות לפנסיה
- קצבת הזקנה: ב־2026 היא 1,838 ₪ ליחיד ו־2,762 ₪ לזוג, ועולה ב־2% לכל שנת ביטוח עד תקרה של 50%.
- השלמת הכנסה: למי שהכנסתו נמוכה, עד סכום מובטח של 4,375 ₪ ליחיד ו־6,912 ₪ לזוג מתחת לגיל 70.
- קרן השתלמות: אפשר למשוך פטור ממס אחרי 6 שנים, או אחרי 3 שנים למי שהגיע לגיל פרישה. ראו קרן השתלמות אחרי גיל 60.
סדר פעולות מעשי: מאיפה מתחילים
אפשר לנסות הכול בבת אחת, אבל רוב האנשים מרוויחים יותר כשהם עובדים לפי סדר קבוע. הצעדים הבאים מתחילים בבדיקות שעולות רק זמן, וממשיכים לצעדים שמשנים כסף.
- אספו את כל החשבונות: קרן פנסיה פעילה, קרנות ממעסיקים קודמים וביטוחי מנהלים ישנים.
- רשמו לכל חשבון את הצבירה, את דמי הניהול ואת המסלול, וסמנו איפה הפער הגדול ביותר.
- חשבו קצבה צפויה במצב הנוכחי, כדי שיהיה לכם מספר להשוות אליו.
- בדקו כל שינוי בנפרד: הפקדה נוספת, הורדת דמי ניהול, ודחיית הפרישה בשנה.
- שנו רק אחרי שבדקתם כיסויים ביטוחיים ותנאים מיוחדים, ושמרו אסמכתאות לכל שינוי.
דוגמה להמחשה: מה שנה נוספת בעבודה משנה
נניח שכיר בשכר מבוטח של 15,000 ₪ בחודש, צבירה של 1,200,000 ₪ במועד הפרישה ומקדם קצבה של 200. הקצבה היא 6,000 ₪ בחודש. אם הוא ממשיך לעבוד שנה נוספת, נכנסות 18.5% מהשכר לקרן (6% מהעובד, 6.5% מהמעסיק לתגמולים ו־6% מהמעסיק לפיצויים, בהנחה שהפיצויים נשארים בקרן), כלומר 2,775 ₪ בחודש ו־33,300 ₪ בשנה. לשם הפשטות אין כאן תשואה על השנה הנוספת.
| תרחיש | צבירה | מקדם (הנחה) | קצבה חודשית |
|---|---|---|---|
| פרישה במועד המקורי | 1,200,000 ₪ | 200 | 6,000 ₪ |
| פרישה שנה מאוחר יותר | 1,233,300 ₪ | 196 | כ־6,292 ₪ |
ההפרש הוא כ־292 ₪ בחודש (1,233,300 חלקי 196). אם רכיב הפיצויים נמשך ולא נשאר בקרן, ההפקדה השנתית היא רק 22,500 ₪ וההפרש קטן לכ־237 ₪, ובנוסף נחסכת שנה של משיכה מהקרן. המקדם של 196 הוא הנחה להמחשה בלבד: המקדם בפועל נקבע בקרן שלכם ותלוי בגיל ובמסלול השאירים, והוא עשוי להיות שונה. החישוב אינו מתחשב במס ובמבחן ההכנסות של הביטוח הלאומי.
כסף שנשכח בחשבונות ישנים
מי שהחליף כמה מעסיקים לאורך השנים יכול לגלות חשבונות קטנים שממשיכים לשלם דמי ניהול בלי הפקדות חדשות. הכסף שכבר נצבר בחשבון כזה ממשיך להיות מושקע ונספר בהכנסה שלכם בפרישה, אבל דמי הניהול שוחקים אותו כל שנה, ובלי הפקדות חדשות הוא גדל רק מהתשואה. את החשבונות אפשר לאתר במסלקה הפנסיונית ובאזור האישי באתר הפנסיה. לפני איחוד בודקים שאין בחשבון הישן כיסוי ביטוחי או תנאי קצבה שלא יהיו זמינים בקרן החדשה, ולכן לא מאחדים אוטומטית. בדף של העברת קרן פנסיה יש רשימת בדיקה מסודרת.
טעויות נפוצות
- לבחור בקרן לפי תשואת השנה האחרונה בלבד.
- להעביר קרן בלי לבדוק כיסוי ביטוחי ותנאי עבר.
- להפקיד סכום גדול בלי לבדוק תקרת הטבת מס.
- לצפות לאחוז תוספת קבוע בלי לחשב לפי המקדם.
- להתעלם מחשבונות פנסיה ישנים שאינם פעילים.
רשימת בדיקה קצרה
- בדקו את הצבירה, דמי הניהול והמסלול בכל קרן באזור האישי.
- חשבו קצבה צפויה לפי המדריך לחישוב פנסיה צפויה.
- בדקו אם אפשר להפקיד סכום נוסף וכמה ההטבה במס.
- בחנו תרחיש של פרישה שנה או שנתיים מאוחר יותר.
- בדקו אם יש כסף בקרנות ישנות שאפשר לאחד.
מקור לעיון: הביטוח הלאומי, תוספת דחיית קצבה. מי שרוצה לעבור על המספרים שלו יכול לפנות אלינו דרך עמוד צור קשר.
שאלות נפוצות
כמה אפשר להגדיל קצבת פנסיה בהפקדה נוספת?
אין אחוז קבוע. הסכום תלוי בסכום ההפקדה, בתשואה, במשך ההפקדה ובמקדם הקצבה. בדוגמה למעלה, 500 ₪ בחודש במשך 20 שנה בתשואה ריאלית של 3% ובמקדם 200 נותנים כ־820 ₪ בחודש, אבל אלה הנחות להמחשה בלבד.
האם כדאי לדחות את הפרישה?
ברוב המקרים הדחייה מגדילה את הצבירה ומקטינה את המקדם. בביטוח הלאומי יש תוספת דחייה של 5% לשנה למי שקצבתו לא שולמה בגלל הכנסה מעבודה. כדאי לחשב לפי הנתונים האישיים.
האם הורדת דמי ניהול משנה את הקצבה?
כן, כי חלק קטן יותר מהצבירה יורד כל שנה. בדוגמה להמחשה, ירידה של 0.3 נקודות אחוז בדמי הניהול על צבירה קבועה של מיליון ש״ח חוסכת כ־3,000 ₪ בשנה. בפועל הסכום משתנה עם הצבירה, והחיסכון מצטבר.
אפשר להגדיל קצבה אחרי שכבר פרשתי?
הקצבה בקרן נקבעת לפי המקדם ביום הפרישה, ולכן הגדלה משמעותית קשה אחרי כן. אפשר להוסיף הכנסות אחרות, כמו השלמת הכנסה או משיכה מקרן השתלמות, ולבדוק מסלול השקעה לכספים שנשארו בקרן.
מה גובה קצבת הזקנה ב־2026?
1,838 ₪ ליחיד ו־2,762 ₪ לזוג, עם תוספת ותק של 2% לכל שנת ביטוח עד תקרה של 50%.
האם כדאי להעביר קרן כדי לקבל תשואה גבוהה יותר?
תשואה בעבר אינה הבטחה לעתיד. כדאי להשוות דמי ניהול, כיסוי ביטוחי ותנאים לפני העברה, ולוודא שאין אובדן זכויות.
איך מאתרים חשבונות פנסיה ישנים?
במסלקה הפנסיונית ובאזור האישי באתר הפנסיה אפשר לראות את כל החשבונות שנפתחו על שמכם אצל מעסיקים קודמים. אחרי האיתור בודקים צבירה, דמי ניהול וכיסויים לפני שמחליטים לאחד.
