תקציב חודשי בגיל הפרישה נבנה בסדר קבוע: קודם מחשבים כמה נכנס בפועל, אחר כך מכסים הוצאות חיוניות, ורק מהיתרה מחליטים על פנאי וחיסכון. ההבדל מתקופת העבודה הוא שההכנסה כבר לא קבועה ומגיעה מכמה מקורות, ולכן תקציב נכון הוא כלי שמראה אם הכסף מספיק עד גיל מבוגר. העמוד מציג שיטה פשוטה, טבלה ודוגמה מחושבת.
למה קשה לתקצב דווקא אחרי הפרישה
עד הפרישה משכורת נכנסת באותו יום בכל חודש. אחרי הפרישה ההכנסה מורכבת מקצבה פנסיונית, מקצבת זקנה מהביטוח הלאומי, אולי מהכנסה מעבודה חלקית או מהשכרה, ולעיתים משיכה מחיסכון. חלק מהמקורות חייבים במס ורובם לא עולים ביחד עם המדד באותו קצב. בנוסף, את ההוצאות כבר אי אפשר להשוות לשנים קודמות כי גם אורח החיים משתנה, ויש יותר זמן פנוי. לכן כדאי לבנות את התקציב מחדש ולא להעתיק את התקציב הישן.
שלב ראשון: כמה נכנס בפועל
רשמו את ההכנסות נטו, אחרי מס ואחרי ניכויים. כמה נקודות שחשוב לדעת:
- קצבת זקנה מ־1.1.2026: 1,838 ₪ ליחיד ו־2,762 ₪ לזוג, לפני ניכוי דמי בריאות (237 ₪ ליחיד ו־340 ₪ לזוג). הפירוט בקצבת אזרח ותיק 2026. אפשר לבדוק גם באתר הביטוח הלאומי, תוספות לקצבת אזרח ותיק.
- קצבה מקרן פנסיה: מופיעה בדוח השנתי של הקרן. אם טרם פרשתם, ראו כיצד לחשב פנסיה צפויה.
- פטור ממס על קצבה לפי סעיף 9א הוא 57.5% ב־2026, ויעלה בהדרגה ל־67% ב־2028. פירוט בתכנון מס בפרישה.
- הכנסה מעבודה לפני גיל 70 עלולה להקטין את קצבת הזקנה בגלל מבחן ההכנסות, ראו עבודה לאחר פרישה.
שלב שני: הוצאות קבועות, משתנות ובלתי צפויות
במקום עשרות קטגוריות, מספיקות שלוש קבוצות. הטבלה מציגה אותן יחד עם שאלה שכדאי לשאול בכל קבוצה.
| קבוצה | דוגמאות | שאלה לבדיקה |
|---|---|---|
| הוצאות חיוניות וקבועות | דיור, ארנונה, חשמל ומים, מזון בסיסי, תקשורת, ביטוחים, תחבורה | האם הקצבה הבטוחה מכסה אותן |
| הוצאות גמישות | מסעדות, תרבות, נסיעות, מתנות, תחביבים | מה אפשר לצמצם בחודש חלש בלי לפגוע באיכות החיים |
| הוצאות בלתי צפויות ובריאות | רופא שיניים, משקפיים, מכשירי שמיעה, תיקוני דירה, סיוע למשפחה | כמה כסף נזיל מוכן לכך |
את ההוצאות הרפואיות כדאי לבדוק בנפרד, ראו עלויות רפואיות בגיל פרישה. את סכום הכסף הכולל שנחוץ לפרישה מחשבים בכמה כסף צריך לפרישה.
שלב שלישי: שיטת שלוש הקבוצות לפי יחס
כלל אצבע נפוץ הוא לחלק את ההכנסה לחיוני, גמיש ורזרבה. זו הצעה להתחלה ולא כלל חוק, והיחס משתנה לפי כל משפחה. מי שהוצאותיו החיוניות כבר מעל חצי מההכנסה צריך לצמצם את הקבוצה הגמישה, לא את הרזרבה.
דוגמה להמחשה: משק בית של זוג
ההנחות לצורך החישוב בלבד: זוג, הכנסה נטו משולבת מכל המקורות 15,000 ₪ בחודש, ללא הלוואות. נקבע יחס של 60% הוצאות חיוניות, 25% גמישות ו־15% רזרבה.
| קבוצה | אחוז | סכום חודשי |
|---|---|---|
| חיוני | 60% | 9,000 ₪ |
| גמיש | 25% | 3,750 ₪ |
| רזרבה לבריאות, תיקונים ועתיד | 15% | 2,250 ₪ |
| סך הכול | 100% | 15,000 ₪ |
נניח שבבדיקה בפועל ההוצאות החיוניות הן 10,200 ₪. הפער הוא 1,200 ₪, ולכן הגמיש מתכווץ ל־2,550 ₪ והרזרבה ל־2,250 ₪. אילו הרזרבה הייתה מצטמצמת במקום, אירוע בריאותי בודד היה נאלץ לממן ממשיכה מהחיסכון. המספרים הם תרגיל, לא תחזית.
איך מחזיקים תקציב לאורך זמן
- שנה ראשונה: עוקבים אחרי הוצאות בפועל חודשיים עד שלושה לפני שמקבעים תקציב. אפשר להיעזר בתבנית לתקציב שנתי ובשגרות חודשיות לניהול הכסף.
- בונים תחזית ל־24 חודשים עם כלי התחזית להדפסה.
- מעדכנים פעם בשנה, בעקבות עדכון הקצבאות בינואר ושינוי המס.
- מפרידים בין חשבון שוטף לבין חיסכון ארוך טווח.
מעקב חודשי: איך עושים את זה בפועל
הדרך הפשוטה היא טבלה בת שלוש עמודות: תקציב, בפועל והפרש. בסוף כל חודש ממלאים את העמודה האמצעית מדפי הבנק והאשראי ובודקים רק את הקבוצות שחרגו. אם אותה קטגוריה חורגת שלושה חודשים ברציפות, מעדכנים את התקציב או את ההרגל במקום להמשיך להתעלם. מי שמסיים חודש עם עודף קבוע יכול להעביר אותו לרזרבה בהוראת קבע, ביום שאחרי כניסת הקצבה.
בבניית תקציב חודשי כדאי לבדוק גם את העמלות, כפי שמוסבר במדריך חשבון בנק לגמלאי.
מה עושים כשהתקציב לא מסתדר
כשההכנסה נמוכה מההוצאות החיוניות יש כמה כיוונים, והם משתלבים זה עם זה: לצמצם הוצאות גדולות שאפשר לשנות, כמו מגורים, רכב או ביטוחים כפולים; לבדוק אם יש זכויות שלא מומשו, למשל תוספות מהביטוח הלאומי; לבחון עבודה חלקית תוך בדיקת מבחן ההכנסות; או למשוך מהחיסכון באופן מתוכנן ולא אקראי. לפני כל משיכה בדקו את ההשלכה על המס ועל משך החיסכון, ראו כמה שנים הפנסיה תחזיק וקצבה או הון בפרישה.
דוגמה להמחשה: ההפרש בין שנה ראשונה לשנה שלישית
בשנה הראשונה נוטים להוציא יותר על דברים שנדחו שנים, כמו נסיעות, שיפוץ וקניות לבית. ההנחות לצורך המחשה: אותו זוג עם 15,000 ₪ נטו בחודש מתכנן להוציא בשנה הראשונה 1,000 ₪ בחודש יותר בגמיש, כלומר 12,000 ₪ בשנה. אם הסכום נלקח מהרזרבה ולא מההכנסה, הרזרבה השנתית של 2,250 ₪ בחודש (27,000 ₪ בשנה) קטנה ל־15,000 ₪. מכאן שאפשר להרשות הוצאה חריגה פעם אחת, כל עוד מחליטים עליה מראש ומחזירים את הרזרבה בשנה שאחריה. המספרים נבחרו להמחשה בלבד.
מה שונה בין יחיד לזוג
בזוג יש הוצאות משותפות שמתחלקות, אבל גם שתי קצבאות שמתעדכנות בנפרד. אם אחד מבני הזוג פורש לפני השני, בדקו מה הכנסת משק הבית בכל שלב ולא רק אחרי שניהם פרשו. יחיד נשאר עם הכנסה אחת ועם אותן הוצאות דיור, ולכן הרזרבה אצלו חשובה עוד יותר. בקצבת זקנה יש הבדל בין יחיד לזוג בסכומים, וגם בדמי הבריאות שמנוכים.
טעויות נפוצות בתקציב גמלאי
- להתבסס על ברוטו במקום על נטו אחרי מס ודמי בריאות.
- לא לתכנן הוצאה שנתית גדולה, כמו ביטוחים, ארנונה שנתית או נסיעה, ולהיכנס למינוס. אפשר לחלק אותה ל־12 ולהפריש מדי חודש.
- לממן נדיבות כלפי ילדים ונכדים לפני שסגרתם את ההוצאות שלכם. ראו מתי נכון להעניק מתנות משמעותיות לילדים.
- להתעלם מאינפלציה: הוצאה של היום תעלה בעוד עשר שנים.
- למשוך הון ממקור אחד בלי לבדוק את ההשלכה על מס ועל קצבאות.
רשימת בדיקה לתקציב פרישה
- רשמתי את כל מקורות ההכנסה נטו.
- חילקתי את ההוצאות לשלוש הקבוצות.
- ההוצאות החיוניות מכוסות מההכנסה הקבועה.
- יש לי רזרבה נזילה לבריאות ותיקונים.
- הפרדתי הוצאות שנתיות לתשלום חודשי.
- קבעתי מועד שנתי לעדכון.
שאלות נפוצות
כמה כסף צריך בחודש כדי לחיות בפרישה?
אין סכום אחד. הוא תלוי במגורים, בגודל משק הבית ובאורח החיים. שיטת העבודה היא לחשב הוצאות בפועל מתעודות בנק ואשראי של שלושה חודשים ולהוסיף הוצאות שנתיות. למודל מלא, ראו כמה כסף צריך לפרישה.
האם ההוצאות יורדות אחרי הפרישה?
חלק יורדות, כמו נסיעות לעבודה, אבל אחרות עולות, כמו פנאי ובריאות. אין כלל קבוע שהן יורדות, ולכן עדיף לבדוק לפי המצב האישי.
איך מתקצבים כשההכנסה לא קבועה?
מתקצבים לפי ההכנסה הבטוחה בלבד, קצבאות וקצבת פנסיה, ומתייחסים לכל הכנסה נוספת כבונוס שמופנה לרזרבה או לחיסכון.
מהי קצבת הזקנה שמגיעה לי?
מ־1.1.2026 היא 1,838 ₪ ליחיד ו־2,762 ₪ לזוג, לפני דמי בריאות ולפני תוספת ותק. הסכום משתנה לפי הנסיבות, ולכן בדקו באתר הביטוח הלאומי או בקצבת אזרח ותיק 2026.
כמה רזרבה כדאי להחזיק?
אין מספר רשמי. נהוג להחזיק מספיק כדי לכסות חודשים של הוצאות חיוניות ללא משיכה מחיסכון ארוך טווח, והסכום מתאים לרמת הביטחון שלכם. התחזית ל־24 חודשים עוזרת לראות את זה.
מתי כדאי לעדכן את התקציב?
אחת לשנה, ובכל שינוי משמעותי: פרישה של בן הזוג, מעבר דירה, שינוי בקצבה או אירוע בריאותי.
רוצים לבנות תקציב על בסיס המספרים שלכם? אפשר לפנות אלינו בקו פרישה.
