כיצד מחשבים זכויות פנסיה לעובד חדש שהצטרף

זכויות פנסיה לעובד חדש מתחילות מיד אם יש לכם ביטוח פנסיוני פעיל מהעבודה הקודמת, ואחרי 6 חודשי עבודה אם לא היה לכם. כך קובע צו ההרחבה לפנסיית חובה, שחל על כל השכירים במשק. ההבדל בין שתי האפשרויות יכול להגיע לאלפי שקלים, ולכן חשוב לדעת באיזה מצב אתם נמצאים כבר ביום הראשון בעבודה.

למידע על עובד זר שהצטרף למקום העבודה, אפשר לקרוא את המדריך הזכויות הפנסיוניות של עובד זר.

המאמר מיועד במיוחד למי שמחליף עבודה בגיל 50 ומעלה: מה לדרוש מהמעסיק החדש, איך לא לאבד חודשי הפקדה, ואיך לבדוק שההפקדות אכן מתבצעות.

מתי מתחילות ההפרשות

לפי קול זכות, כדי לקבל הפרשות מהיום הראשון עליכם להוכיח במועד תחילת העבודה שיש לכם ביטוח פנסיוני פעיל. מדובר בעובדים מגיל 21 לגברים ומגיל 20 לנשים. התקופה הייתה 9 חודשים עד סוף 2008, ומ־1.1.2009 היא 6 חודשים. פירוט בקול זכות, חובת ביטוח פנסיוני לעובדים.

כמה מפרישים

ההפרשה המינימלית לשכיר היא 18.5% מהשכר המבוטח:

• 6% מהעובד, מנוכים מהשכר.
• 6.5% מהמעסיק לקצבה.
• 6% מהמעסיק לפיצויים.

בהסכמי עבודה אפשר להפריש יותר. פרטים נוספים בפנסיה מינימלית חובה. לעצמאים יש כללים נפרדים, ראו פנסיה לעצמאים.

דוגמה להמחשה

ההנחות: שכר מבוטח של 12,000 ש״ח, ההפרשות מתחילות בתחילת העבודה, ותקופת ההמתנה היא 6 חודשים בלי הפרשה למפרע.

• הפרשה חודשית: עובד 720 ש״ח, מעסיק לקצבה 780 ש״ח, מעסיק לפיצויים 720 ש״ח, סך הכול 2,220 ש״ח.
• עובד עם ביטוח פנסיוני פעיל: כל 6 החודשים הראשונים מוכנסים לקרן, כלומר 6 × 2,220 = 13,320 ש״ח.
• עובד בלי ביטוח פעיל: ההפרשות מתחילות בחודש השביעי, ו־6 החודשים הראשונים אינם נצברים. 13,320 ש״ח אינם נכנסים לחיסכון: 9,000 ש״ח הפרשות של המעסיק (6 × 1,500) ו־4,320 ש״ח שלא נוכו מהשכר ולא נצברו (6 × 720).

זהו חישוב להמחשה. אצל מעסיקים רבים ההפרשות מתחילות מוקדם יותר מהנדרש, ולכן שווה לברר.

שאלות שכדאי לשאול את המעסיק לפני החתימה

• האם ההפרשות מתחילות מהיום הראשון, ואם לא, מתי?
• לאיזו קרן או חברה המעסיק מפקיד, והאם אפשר לבחור קרן אחרת?
• איזה חלק מהשכר מבוטח: שכר בסיס בלבד או גם תוספות?
• האם ההפרשה לפיצויים היא לפי סעיף 14?
• האם יש קרן השתלמות או ביטוח נוסף, ואילו תנאים חלים עליהם?

תשובות בכתב, בהסכם העבודה או במכתב קבלה, מונעות מחלוקת מאוחרת.

איך מבטיחים רצף

1. אל תסגרו קרן פנסיה כשעוזבים מקום עבודה, והשאירו אותה פעילה למעסיק הבא.
2. הביאו למעסיק החדש אישור על ביטוח פנסיוני קיים כבר בשבוע הראשון, בכתב.
3. הודיעו למעסיק לאיזו קרן להעביר הפקדות. אם לא תבחרו, ייתכן שהמעסיק יפנה לקרן ברירת מחדל.
4. בדקו שההפקדה הראשונה אכן התקבלה, בתוך שלושה חודשים מתחילת העבודה.

על בחירת קרן ראו כיצד לבחור קרן פנסיה, ועל הכיסוי הביטוחי רצף ביטוחי.

מה לבדוק בתלוש ובקרן

• בתלוש מופיעים ניכוי העובד וההפרשות של המעסיק לקצבה ולפיצויים.
• באתר הקרן או באפליקציה אפשר לראות את ההפקדות בפועל.
• הדוח השנתי מהקרן מראה את סך ההפקדות לשנה.
• חישוב צפוי לקצבה בכיצד לחשב פנסיה צפויה.

פיצויי פיטורים והפרשה לפיצויים

6% מהשכר שהמעסיק מפריש מיועדים לפיצויים. כאשר ההפרשה היא לפי סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים, הכסף שהצטבר הוא הפיצויים עצמם, והמעסיק אינו חייב להשלים. בלי הסדר כזה ייתכן שהמעסיק יידרש לשלם השלמה. אם יש לכם שנות ותק אצל מעסיק קודם, הפיצויים הקודמים נשארים בקרן או נמשכים, ולכן ראו כספי פיצויים בפרישה.

קרן השתלמות ותנאים נוספים

הצו קובע פנסיה, ולא קרן השתלמות. קרן השתלמות תלויה בהסכם העבודה או בהסכם קיבוצי, ולכן שאלו בראיון על כך. אם יש קרן, הפקדה פטורה ממס עד תקרת שכר חודשי של 15,712 ש״ח בשנת 2026, ומשיכה פטורה ממס אחרי 6 שנים, או אחרי 3 שנים למי שהגיע לגיל הפרישה. זו נקודה חשובה לעובד חדש בשנות ה־50, כי היא מאפשרת נזילות. קראו על כך בקרן השתלמות לאחר גיל 60.

עובד חדש בגיל מבוגר

עובד שמתחיל מקום עבודה חדש בגיל 55 או 60 צובר פחות שנות הפקדה עד הפרישה, ולכן כל חודש בלי הפרשה משפיע יחסית יותר. בדקו כמה שנים נשארו עד גיל הפרישה, ומה תהיה הקצבה אם תפרשו בגיל 67. מי שהגיע כבר לגיל הפרישה כפוף לכללים נפרדים, שאותם כדאי לבדוק מול הקרן ומול אתר קול זכות. הסדר שבו תוכלו לשלב עבודה וקצבה מוסבר בעבודה לאחר פרישה.

אם המעסיק לא מפריש

הפרשה חובה לפי צו ההרחבה. בצעו שלושה צעדים: דרשו בכתב הסבר והפקדה, בדקו אם חסרות הפקדות לתקופה שהייתם זכאים בה, ואם המעסיק לא מגיב פנו לרשויות האכיפה של משרד העבודה או לתביעה בבית הדין לעבודה. שמרו תלושים והעתקי הפקדות. אם המעסיק פשט רגל, ראו פנסיה ופשיטת רגל של מעסיק.

טעויות נפוצות

1. להניח שהפנסיה מתחילה בחודש הראשון בכל מקרה.
2. לא להביא למעסיק אישור על ביטוח פעיל.
3. להתעלם מהקרן הישנה ולפתוח קרן נוספת בלי צורך, ובכך לשלם דמי ניהול כפולים.
4. לא לבדוק שההפקדה בוצעה בפועל.
5. לוותר על ההפרשות מתוך מחשבה שהקצבה ממילא קטנה. ההפרשה היא חלק מהשכר שלכם.

רשימת בדיקה לעובד חדש

• האם יש לי ביטוח פנסיוני פעיל? אם כן, מסרתי אישור למעסיק.
• הודעתי לאיזו קרן להפקיד.
• בתלוש הראשון מופיעים ניכוי והפרשה.
• בתוך שלושה חודשים ההפקדות מופיעות בקרן.
• שאלתי על הסדר סעיף 14 ועל שכר מבוטח.

שאלות נפוצות

מתי מעסיק חייב להתחיל להפריש לפנסיה לעובד חדש?

מהיום הראשון אם לעובד יש ביטוח פנסיוני פעיל, ואחרי 6 חודשי עבודה אם אין לו. ההפרשות לעובד עם ביטוח פעיל מועברות למפרע אחרי 3 חודשים או בסוף שנת המס, המוקדם מביניהם.

כמה מפרישים בפנסיית חובה ב־2026?

מינימום של 18.5% מהשכר המבוטח: 6% מהעובד, 6.5% מהמעסיק ו־6% מהמעסיק לפיצויים.

האם צריך להוכיח למעסיק שיש לי ביטוח פנסיוני?

כן. כדי להיות זכאי להפרשות מהיום הראשון צריך להוכיח בתחילת העבודה שיש ביטוח פנסיוני פעיל, למשל באישור מהקרן.

מה קורה לכספים של 6 חודשי ההמתנה?

לפי הכללים אין חובה להפריש לתקופה זו, אלא אם יש ביטוח פעיל. מעסיקים רבים מפרישים מוקדם יותר, ולכן כדאי לשאול.

מה עושים אם המעסיק לא מפריש?

פונים בכתב למעסיק, ואם אין תגובה פונים לרשויות האכיפה של משרד העבודה או תובעים בבית הדין לעבודה. שמרו תלושים והעתקים מהקרן.

האם ההפרשה כוללת את כל השכר?

לא בהכרח. השכר המבוטח עשוי להיות שונה מהשכר ברוטו, לפי הסכם העבודה. בדקו מה כלול בו, כמו שעות נוספות ובונוסים.

אם עברתם עבודה ואתם רוצים לבדוק שההפרשות והקרנות נשארו מסודרות, אפשר לפנות אלינו דרך עמוד צור קשר.