פנסיה לאחר גיל 70 — מה שונה ומה מגיע

פנסיה לאחר גיל 70 ממשיכה כרגיל: קצבת הפנסיה מהקרן משולמת לכל החיים, וקצבת הזקנה מהביטוח הלאומי משולמת במלואה בלי קשר להכנסות. מה שמשתנה בגיל 70 הוא בעיקר שמבחן ההכנסות מסתיים, ואחריו נשארות שאלות של מס, בריאות, סיעוד וסדרי ירושה שכדאי להסדיר.

מה משתנה בגיל 70 ומה לא

נושא	לפני גיל 70	מגיל 70
קצבת זקנה מהביטוח הלאומי	מגיל הפרישה, בכפוף למבחן הכנסות (מעבודה ומהכנסות אחרות; פנסיה אינה נספרת)	משולמת לכולם, בלי מבחן הכנסות
קצבת פנסיה מהקרן	משולמת לפי הבחירה שנעשתה בפרישה	ממשיכה ללא שינוי, לכל החיים
עבודה	הכנסה מעבודה מקטינה או מבטלת את קצבת הזקנה	אפשר לעבוד בלי פגיעה בקצבת הזקנה
השלמת הכנסה	סכום מובטח של 4,375 ₪ ליחיד ו־6,912 ₪ לזוג עד גיל 70	בדקו בביטוח הלאומי את הסכום הרלוונטי לגילכם
נשים	גיל פרישה בין 62 ל־65, בהדרגה לפי שנת הלידה	כמו גברים, בלי מבחן הכנסות

שלושה מקורות הכנסה לאחר גיל 70

מקור	מי משלם	מתי מתחיל	מה חשוב לדעת
קצבת פנסיה	קרן הפנסיה או החברה המנהלת	מגיל 60 לכל המוקדם, לפי בחירתכם	משולמת לכל החיים; הגובה נקבע לפי הצבירה ומקדם הקצבה
קצבת זקנה	הביטוח הלאומי	מגיל הפרישה; מגיל 70 לכולם	דורשת הגשת תביעה; מגיל 70 בלי מבחן הכנסות
חיסכון נוסף	קרן השתלמות, קופת גמל, חיסכון פרטי	לפי סוג החיסכון	נותן גמישות, והמס תלוי בסוג הכסף ובאופן המשיכה

כשבונים תקציב מסתכלים על שלושת המקורות יחד, ולא רק על הקצבה מהקרן. למי שחי עם בן או בת זוג חשוב לוודא שמסלול השאירים בקרן תואם את הצרכים של הנשאר, כי הוא ממשיך לשלם אחרי הפטירה.

כמה קצבת זקנה מקבלים מגיל 70

הסכומים מעודכנים ל־1.1.2026: קצבה של 1,838 ₪ ליחיד ו־2,762 ₪ לזוג, ולבני 80 ומעלה 1,941 ₪ ליחיד. מי שצבר ותק ביטוחי מקבל תוספת של 2% לכל שנת ביטוח, עד תקרה של 50%. מהקצבה מנוכים דמי ביטוח בריאות: 237 ₪ ליחיד ו־340 ₪ לזוג. מי שדחה את הקצבה בגלל הכנסות גבוהות מעבודה זכאי, לפי הביטוח הלאומי, לתוספת של 5% מהקצבה לכל שנת דחייה. הפרטים המלאים והגשת התביעה נמצאים באתר הביטוח הלאומי ובקצבת אזרח ותיק.

דוגמה להמחשה: יחיד בן 70 שמקבל קצבת פנסיה של 6,000 ₪ בחודש מהקרן, בלי תוספת ותק, בלי הכנסות אחרות ובלי התחשבות במס הכנסה. ההכנסה ברוטו היא 6,000 ועוד 1,838, כלומר 7,838 ₪. אחרי ניכוי ביטוח בריאות של 237 ₪ מקבלים בפועל 7,601 ₪ לפני מס. בזוג עם אותה קצבה, 6,000 ועוד 2,762 פחות 340 הם 8,422 ₪ לפני מס. אלה מספרים להמחשה בלבד, והסכום האישי תלוי בוותק ובמצב המשפחתי.

עבודה אחרי גיל 70

עד גיל 70 קצבת הזקנה נבדקת מול הכנסה מעבודה: ליחיד, קצבה מלאה עד 10,113 ₪ בחודש, חלקית עד 14,402 ₪, ומעל זה אין קצבה. גם הכנסות שאינן מעבודה, כמו שכר דירה וריבית, נבדקות בספים גבוהים יותר (ליחיד, קצבה מלאה מתחת ל־30,339 ₪ בחודש), והכנסה מפנסיה אינה נספרת. מגיל 70 מבחן ההכנסות נעלם, ולכן אפשר לעבוד חלקית או להמשיך בעסק בלי להקטין את הקצבה. עדיין תשלמו מס הכנסה על השכר, ולכן כדאי לבדוק את המסלול הכולל. פרטים נוספים: עבודה לאחר פרישה.

כשההכנסה נמוכה מהנדרש יש מה לבדוק, ואפשר להתחיל במדריך פנסיה ורשת הביטחון.

מס על הפנסיה אחרי גיל 70

קצבה מזכה נהנית מפטור חלקי ממס מגיל הפרישה: 57.5% ב־2026, 62.5% ב־2027 ו־67% מ־2028, עד תקרה מזכה של כ־9,430 ₪ בחודש (פטור של עד כ־5,422 ₪). אם לא טיפלתם בקיבוע זכויות, שווה לבדוק זאת גם בגיל מאוחר. ראו פטור ממס לפי סעיף 9א וניכויי מס על פנסיה.

בריאות וסיעוד

ביטוח הבריאות הממלכתי ממשיך כל חייכם דרך קופת החולים, ובני 80 ומעלה זכאים לכרטיס פטור מתור בסניפי הביטוח הלאומי. סיכון הסיעוד עולה עם הגיל, וגמלת הסיעוד של הביטוח הלאומי כפופה למבחן הכנסות מ־1.4.2026: ליחיד, גמלה מלאה עד הכנסה של 13,769 ₪ וחצי גמלה עד 20,654 ₪; לזוג, גמלה מלאה עד 20,654 ₪ וחצי גמלה עד 30,980 ₪. פוליסת סיעוד פרטית כדאי לבחון בגיל צעיר יותר, כי תנאי הקבלה מחמירים עם הגיל. ראו גמלת סיעוד, ביטוח סיעודי לפורשים וביטוח בריאות לאחר פרישה.

תכנון כלכלי לעשור הבא

בגיל 70 ההכנסה כמעט קבועה, וההוצאות משתנות: הוצאות רפואיות עולות, ואינפלציה שוחקת בהדרגה את כוח הקנייה. כדאי לבנות תקציב שמפריד בין הוצאות קבועות להוצאות גמישות, ולהשאיר רזרבה נזילה לאירועים בלתי צפויים. קרן השתלמות נמשכת פטורה ממס לאחר שלוש שנים למי שהגיע לגיל הפרישה, ויכולה לשמש רזרבה כזו. אם יש לכם נכסים מעבר לקצבה, בדקו כמה מהם נזילים. ראו עלויות רפואיות בגיל פרישה, השפעת אינפלציה על פנסיה ותקציב חודשי בגיל הפרישה.

בנוסף, בדקו אחת לשנה את הדוח של קרן הפנסיה: הקצבה בפועל, מסלול השאירים שנבחר, והאם נוצרה תקופת תשלומים מובטחים. הדוח הוא המסמך שיעזור לבני המשפחה אם יהיה צורך לטפל בו.

ייפוי כוח מתמשך, צוואה ומוטבים

אחרי גיל 70 כדאי להסדיר מה קורה אם לא תוכלו לנהל את ענייניכם. ייפוי כוח מתמשך הוא מסמך שבו ממנים אדם שינהל את הרכוש והעניינים שלכם אם תאבדו כשירות. הוא נערך אצל עורך דין שהוסמך לכך ונרשם אצל האפוטרופוס הכללי; בלעדיו, בית המשפט עשוי למנות אפוטרופוס. במקביל כדאי לעדכן צוואה ואת הוראת המוטבים בקרן. ראו ייפוי כוח מתמשך ופנסיה, צוואה נכונה לגיל הפרישה ומה קורה לפנסיה בירושה.

טעויות נפוצות

• להניח שהקצבה תתחיל בגיל 70 מעצמה: מי שלא הגיש תביעה לקצבת זקנה צריך להגיש אותה.
• להסתמך על הכיסוי הביטוחי שהיה בתקופת העבודה בלי לבדוק עד מתי הוא תקף בתקנון הקרן.
• לדחות הסדרת ייפוי כוח וצוואה עד שמתעורר צורך דחוף.
• להתעלם מהמס על הכנסה נוספת מעבודה או משכר דירה.

רשימת בדיקה לגיל 70

• אימתתי שקצבת הזקנה משולמת בסכום הנכון, כולל תוספת ותק.
• בדקתי את קצבת הפנסיה, את מסלול השאירים ואת המס שמנוכה.
• בדקתי זכאות לגמלת סיעוד ואת מצב הכיסוי הפרטי.
• חתמתי על ייפוי כוח מתמשך ועדכנתי צוואה.
• עדכנתי את הוראת המוטבים בקרן ובקופות.

שאלות נפוצות

מה קצבת הזקנה לאחר גיל 70?

1,838 ₪ ליחיד ו־2,762 ₪ לזוג מ־1.1.2026, ולבני 80 ומעלה 1,941 ₪ ליחיד. מגיל 70 הקצבה משולמת בלי מבחן הכנסות, ואפשר להוסיף לה תוספת ותק של 2% לכל שנת ביטוח, עד 50%.

האם אפשר לעבוד אחרי גיל 70 בלי לאבד את קצבת הזקנה?

כן. מבחן ההכנסות מתבצע רק מגיל הפרישה ועד גיל 70, ומגיל 70 הביטוח הלאומי אינו בודק הכנסות. השכר עדיין חייב במס הכנסה.

האם קצבת הפנסיה מהקרן משתנה בגיל 70?

לא. קצבת הפנסיה נקבעת בעת הפרישה לפי הצבירה ומקדם הקצבה ומשולמת לכל החיים, בכפוף לתנאי המסלול שבחרתם, כולל מסלול השאירים.

האם צריך להגיש תביעה לקצבת זקנה בגיל 70?

מי שכבר מקבל קצבה ממשיך לקבל אותה. מי שדחה את התביעה, למשל בגלל הכנסה גבוהה מעבודה, צריך להגיש תביעה לביטוח הלאומי ועשוי לקבל תוספת של 5% מהקצבה לכל שנת דחייה.

מה ייפוי כוח מתמשך ולמה כדאי אחרי גיל 70?

מסמך שבו ממנים אדם שינהל את ענייניכם אם לא תוכלו לעשות זאת בעצמכם. הוא נערך אצל עורך דין מוסמך ונרשם אצל האפוטרופוס הכללי. בלעדיו, בית המשפט עשוי למנות אפוטרופוס.

האם גמלת סיעוד תלויה בהכנסות?

כן. מ־1.4.2026 ליחיד משולמת גמלה מלאה עד הכנסה של 13,769 ₪ בחודש וחצי גמלה עד 20,654 ₪. לזוג, גמלה מלאה עד 20,654 ₪ וחצי גמלה עד 30,980 ₪.

אם תרצו לעבור על המצב הפנסיוני שלכם לפני הצעד הבא, אפשר לפנות אלינו דרך עמוד צור קשר.