מהי פוליסת חיסכון?
פוליסת חיסכון היא מוצר חיסכון לטווח בינוני-ארוך שמציעות חברות ביטוח. בניגוד לקופת גמל, פוליסת חיסכון אינה כפופה לחוקי הגמל — יש בה גמישות רבה יותר בניהול ובמשיכה, אבל לרוב פחות הטבות מס. רשות שוק ההון מפקחת על שני המוצרים.
מה ההבדל בין פוליסת חיסכון לקופת גמל?
קופת גמל: הטבת מס על המשיכה (כהון או קצבה). תקנות ממשלתיות מחמירות על ניהול. נדרש מסלול השקעה. פוליסת חיסכון: גמישות גבוהה יותר, ניתן לשנות מסלול בחופשיות, פחות הטבות מס. מתאים יותר לכספים "עודפים" שאינם לגמלאות. קופת גמל להשקעה.
מה יתרונות פוליסת חיסכון לגמלאים?
1) גמישות מלאה — אפשר למשוך ולהפקיד ללא קנסות. 2) מגוון מסלולי השקעה. 3) ניתן לקבל הלוואה כנגד הפוליסה ("מינוף"). 4) מועבר ליורשים ישירות לפי מוטבים. 5) ניהול אישי ייחודי בהתאמה לצרכים.
מה חסרונות פוליסת חיסכון לגמלאים?
1) דמי ניהול גבוהים יחסית (בתוספת רכיב ביטוחי לעיתים מיותר). 2) פחות שקיפות בעלויות לעומת קופת גמל. 3) ללא הטבת מס גדולה על המשיכה (בניגוד לקג"ל שמועברת לקצבה פטורה). 4) קושי בהשוואה בין מוצרים.
מתי פוליסת חיסכון עדיפה על קופת גמל?
כשצריכים גמישות מלאה ונזילות. כשרוצים הלוואה כנגד החיסכון. כשצריכים ניהול מותאם אישית. כשיש צורך ביטוחי נלווה. ברוב המקרים — קג"ל עדיפה מבחינת מס; פוליסת חיסכון מתאימה יותר כרובד נוסף. ניהול כספים בפרישה.
כמה מקבלים בפוליסת חיסכון?
התשואה תלויה במסלול ואינה מובטחת. לדוגמה, בהנחה של תשואה שנתית של 5%: ₪500,000 × 5% × 10 שנים = ₪814,447 (עם ריבית דריבית). המס על הרווח: 25% ריאלי (אחרי ניכוי אינפלציה). השוו לתשואות קרן פנסיה ולהטבת המס.
ההשוואה בין פוליסת חיסכון לקופת גמל היא חלק מתמונה רחבה יותר, שמוצגת במדריך תוכנית חיסכון לפרישה.
כיצד בוחרים פוליסת חיסכון?
1) השוו דמי ניהול מ-3 חברות ביטוח לפחות. 2) בדקו אם יש רכיב ביטוחי מיותר (ביטוח חיים שלא נדרש). 3) בחנו מסלולי השקעה ותשואות עבר. 4) בדקו גמישות — אפשרות משיכה חלקית, ניוד, הלוואה. 5) קבלו ייעוץ מסוכן ביטוח. כיצד לבחור יועץ פנסיוני.
