12 מיתוסים על כסף בפרישה שכדאי לשכוח

תקציר תכלס: סביב כסף בפרישה מסתובבות אמונות שגויות שיכולות להוביל להחלטות יקרות. זיהוי המיתוסים ושבירתם מאפשרים לבנות תכנון פרישה יציב, להקטין אי ודאות ולדעת איך להוציא יותר מהפנסיה ומהחסכונות לאורך השנים.

למה זה חשוב ולמי זה רלוונטי

תכנון פרישה משפיע על כמעט כל החלטה כספית גדולה מגיל חמישים ומעלה. מי שמתקרבים לפרישה, מי שכבר יצאו לפנסיה וגם בני משפחה שמלווים הורים מזדקנים נדרשים לקבל החלטות על קצב משיכת כספים, פיזור בין מוצרים פנסיוניים וביטוחיים, מיסוי וירושה. כל אלה נשענים על הנחות לגבי כסף בפרישה, וחלק לא קטן מהן פשוט לא נכון.

מיתוסים כמו יהיה לי פחות הוצאות בפרישה או הפנסיה של קרן הפנסיה מספיקה בלי לבדוק יכולים לנגוס ברמת החיים, להשאיר פערים במימון טיפולים רפואיים או לגרום לחשש תמידי שמא הכסף ייגמר. מי שבוחנים בזמן את ההנחות ומחליפים אותן בבדיקות מספריות ופשוטות יחסית מקבלים שקט נפשי גדול יותר וגמישות גבוהה בבחירות חיים לאחר גיל הפרישה.

השלכות מעשיות כשדוחים את הטיפול

דחיית ההתמודדות עם מיתוסים על כסף בפרישה משמעותה לרוב השענות על ברירת מחדל. ברירת מחדל יכולה להיות מסלול השקעה שלא מתאים לגיל, מיסוי מיותר בגלל משיכה לא נכונה או היעדר ביטוחים משלימים בתקופה שבה הסיכון גדל. גם חוסר ידיעה לגבי זכויות מול ביטוח לאומי ומס הכנסה עלול לגרום להפסד סכומים לא מבוטלים לאורך השנים.

כאשר לא בוחנים תכנון פרישה לעומק, יש נטייה למשוך כספים מהר מדי או לאט מדי, לוותר על אפשרויות לקבלת קצבה מוגנת יותר עבור בן או בת הזוג או להשאיר כסף בחסכונות נזילים בריבית נמוכה מדי. תוצאה שכיחה היא צמצום רמת החיים בשלב מאוחר, דווקא כאשר היכולת לחזור לשוק העבודה מוגבלת. הזדמנויות לשיפור תנאים או למיצוי זכויות מס נפתחות בעיקר בשנים הסמוכות לפרישה, ואם מחמיצים אותן קשה לתקן לאחור.

שלושה צעדים ראשונים ליישום מיידי

• לאסוף תמונת מצב מלאה של כל המכשירים הפנסיוניים והביטוחיים, כולל פוליסות ישנות וקופות קטנות, כדי להבין מה באמת עומד לרשותכם ביום הפרישה.
• להגדיר טווח הוצאות חודשי רצוי בפרישה, על ידי מעבר על דפי חשבון אחרונים וסיווג הוצאות קבועות והוצאות שניתן לצמצם, וכך לקבל יעד מספרי לתכנון.
• לקבוע פגישה מסודרת עם יועץ או מתכנן פרישה בלתי תלוי, כדי לקבל חוות דעת מקצועית ראשונית על הכנסות צפויות, מיסוי אפשרי וסדר פעולות מומלץ.

דוגמה קצרה מהשטח

לפני

זוג בשנות השישים לחייו, שניהם שכירים לשעבר, הגיע לייעוץ לאחר שיצאו לגמלאות. הם היו בטוחים שהפנסיות שיקבלו יספיקו להם כי ההכנסה החודשית שלהם נראתה סבירה בהשוואה לשכר האחרון. הם משכו חלק מהחסכונות הפנסיוניים כסכום חד פעמי לצורך סגירת הלוואות קטנות ועזרה לילדים, מתוך מחשבה שהשנים הראשונות לפרישה זולות יותר. רק אחרי כשנתיים הבינו שהוצאות הבריאות והעזרה להורים שלהם עלו, ושקצבת הפנסיה נטו נמוכה מהצפוי בגלל מס שלא נלקח בחשבון. החשש שיגמר להם הכסף בגיל מבוגר נעשה מוחשי.

אחרי

בבדיקה מסודרת התברר שאפשר לפרוס את חלק מהכספים שנמשכו לקצבה, לבצע תיאום מס נכון ולהשתמש בהטבות מס שלא נוצלו. בנוסף, נעשתה התאמה של סלי הוצאות ונבנה סדר עדיפויות ברור לעזרה לילדים. המיתוס שהשנים הראשונות זולות יותר הוחלף בהבנה שצריך לתכנן אופק של כמה עשורים. בתוך מספר חודשים נוצר סדר במקורות ההכנסה, הקצבאות התייצבו ברמה גבוהה יותר לאחר מיסוי, ונקבעו כללים למשיכת חסכונות הוניים במידת הצורך בלבד.

כלים לקבלת החלטות

בדיקות עצמיות

• האם התכנון הכספי נשען על משפטים כמו יהיה בסדר או המדינה תדאג לי במקום על חישוב הוצאות והכנסות בפועל. אם התשובה חיובית, כדאי לעצור ולבנות טבלת הכנסות והוצאות פשוטה שתשמש בסיס לבדיקת פערים.
• האם אתם יודעים מה גובה הקצבה החודשית הצפויה מכל מקור וכמה מס ישולם עליה. אם אין לכם נתון מעודכן, זה סימן לפנות לגופים המנהלים, להפיק הדפסות עדכניות ולהתייעץ לגבי השלכות המס.

עקרונות לתיעדוף

קבלת החלטות בתכנון פרישה דומה לניהול מאגר מים מוגבל לאורך שנים רבות. אי אפשר לסמוך רק על העבר או על שנה אחת, אלא צריך לחשוב על עונות גשומות ויבשות. עיקרון ראשון הוא שמירה על רמת חיים בת קיימא לאורך זמן, ולא מקסום הצריכה בשנים הראשונות. עיקרון שני הוא ניהול מס סבלני שמעדיף תכנון קדימה ושימוש בהטבות קיימות, במקום משיכות מהירות שיוצרות מס עודף.

בנוסף, חשוב לתת עדיפות להגנה מפני סיכונים גדולים על פני שיפור קטן בתשואה. לדוגמה, בדיקת כיסויים ביטוחיים חיוניים לפני השקעות חדשות. תעדוף נכון משלב בין קצב משיכת הכסף, פיזור בין קצבה לחיסכון נזיל, ונכונות להתאים את ההוצאות למציאות כלכלית משתנה. תכנון פרישה גמיש מאפשר לשנות כיוון כאשר מתרחשים אירועים משפחתיים, בריאותיים או כלכליים משמעותיים.

טעויות נפוצות ואיך להימנע מהן

• טעות נפוצה: הנחה שההוצאות ירדו משמעותית אחרי הפרישה. במקום זאת מומלץ לבדוק בפועל אילו הוצאות נעלמות ואילו דווקא עולות, כולל פנאי, בריאות ותמיכה בילדים ובהורים.
• טעות נפוצה: הסתמכות בלעדית על קצבת הזקנה של ביטוח לאומי. עדיף לראות בקצבה זו שכבה בסיסית בלבד ולהבין איזה חלק מהרמת החיים היא באמת מכסה.
• טעות נפוצה: משיכת כל כספי הפיצויים כסכום חד פעמים ללא בדיקה של המשמעות המיסוית והפנסיונית. כדאי לבחון האם השארת חלק מהפיצויים בקופה או המרתם לקצבה משפרת את הביטחון הכלכלי ארוך הטווח.
• טעות נפוצה: בחירה אוטומטית במסלול קצבה ללא התייחסות לבן או בת הזוג. חשוב לבדוק מה קורה להכנסה אם אחד מבני הזוג הולך לעולמו ומה גובה קצבת השארים הצפויה.
• טעות נפוצה: סיכון גבוה מדי או נמוך מדי בהשקעת החסכונות בפרישה. יש לבחון את רמת הסיכון המתאימה לפי אופק הזמן, היקף החסכונות והגמישות בהוצאות, ולא לפי תחושה בלבד.
• טעות נפוצה: התעלמות משאלת ירושה והעברת נכסים. תכנון מוקדם יכול לצמצם חיכוכים משפחתיים, לשמור על יציבות לבן או בת הזוג ולחסוך מס במקרים מסוימים.

שאלות שעולות הרבה ותשובות קצרות

איך יודעים אם החסכונות יספיקו לכל שנות הפרישה?

מתחילים בהערכה שמרנית של תוחלת חיים, מוסיפים מרווח ביטחון ובודקים את יחס ההון הפנוי לצרכים השנתיים. אם היחס נמוך מדי, יש לבחון התאמת הוצאות, דחייה של פרישה מלאה או שינוי בקצב משיכת הכספים.

מתי נכון לקחת חלק מהחיסכון כסכום חד פעמי ומתי עדיף קצבה?

ההחלטה תלויה בצרכים המיידיים, ביציבות מקורות ההכנסה האחרים ובמיסוי. מומלץ לבחון תרחישים שונים של קצבה בלבד, סכום חד פעמי בלבד ושילוב בין השניים, תוך חישוב מס והסתכלות על השפעה על בן או בת הזוג.

האם כדאי להמשיך לעבוד אחרי גיל הפרישה מבחינת כסף בפרישה?

עבודה חלקית יכולה להקל על הלחץ מהחסכונות ולהקטין משיכה מוקדמת של קצבאות. חשוב לבדוק כיצד העבודה משפיעה על המס ועל הזכאות להטבות שונות, ולוודא שמנצלים נכון את האפשרויות לדחיית קצבאות או הגדלתן.

סיכום יישומי

מיתוסים על כסף בפרישה עלולים להיראות תמימים, אך בפועל הם משפיעים על החלטות יומיומיות בהיקפים גדולים. מי שבודקים בזמן את ההנחות, בונים תכנון פרישה שמבוסס על נתונים ולא על תחושות ומשלבים חלוקה מאוזנת בין קצבאות לחסכונות נזילים יוצרים לעצמם יציבות, גמישות ושקט כלכלי לשנים רבות. מי שרוצים לבחון את מצבם ולקבל החלטות מושכלות מוזמנים ליצור קשר עם קו פרישה לשיחת היכרות והכוונה מותאמת.

על הכותב

צוות קו פרישה מעניק ליווי מקצועי בתכנון פרישה ופנסיה בישראל, עם דגש על פתרונות מעשיים, שקיפות ודיוק רגולטורי.