מה לבדוק בפוליסות ישנות “עם מקדם מובטח”
תקציר תכלס: פוליסות ישנות עם מקדם מובטח עשויות לספק קצבה גבוהה משמעותית, אבל רק אם מבינים מה באמת כתוב בהן ומנהלים אותן נכון. בדיקה יסודית מונעת ויתור בטעות על זכויות יקרות ערך ומאפשרת לקבל החלטות מדודות לגבי איחוד, ניוד או שינוי מסלול.
למה זה חשוב ולמי זה רלוונטי
פוליסות ישנות עם מקדם מובטח נרכשו בדרך כלל לפני השינויים הגדולים בשוק הפנסיוני. מי שמחזיק בהן יכול ליהנות מהבטחה שלפיה עבור כל סכום צבור נקבעת מראש קצבה חודשית לפי מקדם שנקבע בעת ההצטרפות. המשמעות היא הגנה מסוימת מפני התארכות תוחלת החיים והריבית הנמוכה. כיום המקדמים בדרך כלל פחות אטרקטיביים, ולכן לפוליסות הוותיקות עשוי להיות ערך כלכלי רב.
הנושא רלוונטי במיוחד למי שמעל גיל חמישים, אך גם צעירים יותר שמחזיקים פוליסות ישנות צריכים להבין מה יש להם לפני שמבצעים ניוד או שינוי מסלול. עובדים שכירים שעברו מעסיקים רבים, עצמאיים שהחליפו מוצרים פנסיוניים לאורך השנים וגמלאים בתחילת הדרך כולם עלולים להחזיק פוליסות עם מקדם מובטח בלי להיות מודעים להשלכות.
השלכות מעשיות כשדוחים את הטיפול
דחיית בדיקת הפוליסות הישנות עלולה לעלות בקצבה חודשית נמוכה למשך כל החיים. מי שמבצע ניוד לא מושכל מתוך רצון לפשט או לאחד חסכונות עלול לאבד את ההטבה של המקדם המובטח בלי אפשרות חזרה. לעיתים עצם שינוי מסלול ביטוחי או שינוי מבנה של ביטוחי ריסק בתוך הפוליסה משפיע על הזכאות למקדם.
מעבר לסיכון לאבד זכויות, יש גם עלויות עקיפות. בחירה לא מתוכננת של מועד פרישה או אופן משיכת הכספים עלולה ליצור חבות מס גבוהה יותר. בנוסף ייתכן שממשיכים לשלם עבור כיסויים ביטוחיים שאינם נחוצים בגיל מבוגר רק מתוך הרגל, ובכך מקטינים את הצבירה הפנסיונית שתיהנה מהמקדם המובטח.
שלושה צעדים ראשונים ליישום מיידי
- לאסוף את כל המסמכים של הפוליסות הישנות ולבדוק אם מצוין בהן מקדם מובטח לקצבה. אם אין מסמכים, לפנות לחברת הביטוח או לסוכן ולבקש אישור כתוב על קיום מקדם ועל תנאי הזכאות.
- לרשום בנפרד עבור כל פוליסה את גיל הפרישה שבו המקדם המובטח תקף, את סוג הקצבה שאליה הוא מתייחס ואת תנאי הביטול או הפקיעה שלו. כך ניתן להשוות באופן מדיד בין הפוליסות ובין מוצרים פנסיוניים אחרים.
- לבחון האם קיימים כיסויים ביטוחיים יקרים בתוך הפוליסה ולבדוק אפשרות התאמה לגיל הנוכחי. צעד זה עשוי להקטין הוצאות קבועות ולשפר את הצבירה העתידית עוד לפני קבלת החלטה סופית על המשך הדרך.
דוגמה קצרה מהשטח
לפני
זוג בשנות החמישים המאוחרות פנה לייעוץ לאחר שקיבל הצעה לאחד את כל החסכונות הפנסיוניים לקרן פנסיה אחת חדשה, לכאורה פשוטה ושקופה יותר. הם החזיקו שתי פוליסות ישנות עם מקדם מובטח, אך לא הבינו את משמעות המונח והאמינו שמדובר בפרט טכני. במקביל שילמו פרמיות גבוהות על כיסויים ביטוחיים שכבר לא היו רלוונטיים למצבם המשפחתי, והרגישו שעומס הניירת מונע מהם שליטה אמיתית במצב.
אחרי
בבדיקה מקצועית התברר כי המקדם המובטח בפוליסות הישנות צפוי להעניק להם קצבה גבוהה יותר מהאלטרנטיבה בקרן פנסיה חדשה במועד הפרישה. במקום לאחד את כל החסכונות, הוחלט להשאיר את הפוליסות הוותיקות לפנסיה ולהעביר רק חלק מהחסכונות האחרים למוצר מודרני. הכיסויים הביטוחיים בפוליסות צומצמו והותאמו לצורך הנוכחי. התוצאה הייתה חיסכון חודשי משמעותי בפרמיות ושיפור ברמת הוודאות לגבי גובה הקצבה העתידית.
כלים לקבלת החלטות
בדיקות עצמיות
- האם אתם יודעים מהו המקדם המובטח המדויק בפוליסה שלכם ובאיזה גיל הוא תקף. אם התשובה היא לא, כדאי לבקש מחברת הביטוח או מהיועץ הפנסיוני פירוט כתוב ולהימנע מכל פעולה בלתי הפיכה עד לקבלת הנתונים.
- האם בדקתם מה תהיה הקצבה החודשית הצפויה מפוליסות עם מקדם מובטח לעומת מוצרים אחרים הקיימים אצלכם. אם לא ביצעתם השוואה, מומלץ לבקש חישוב תרחישים שיציג כמה קצבה צפויה בכל חלופה ובאילו הנחות.
עקרונות לתיעדוף
במצבי אי ודאות חשוב להיצמד לכמה כללי אצבע. ראשית אין למהר לבצע ניוד מפוליסה ישנה עם מקדם מובטח לפני הבנה מלאה של המשמעות, גם אם מוצגות הטבות קצרות טווח. שנית מומלץ להתמקד בשאלה כמה כסף נטו ייכנס לחשבון בכל חודש בגיל הפרישה ולא רק בשאלה כמה דמי ניהול או כיסויים יש בכל מוצר.
כאשר יש כמה פוליסות שונות, כדאי לתת עדיפות לבחינת הפוליסות שבהן המקדם המובטח קשיח ופחות תלוי בתנאים משתנים כמו המשך הפקדות או מבנה משפחה. במקרים שבהם נדרש לפשט את מבנה החסכונות, ניתן לשקול להשאיר את הפוליסות החשובות עם המקדם ולפשט דווקא את המוצרים האחרים שאין בהם התחייבות דומה.
דימוי שעוזר להבין זאת הוא חוזה שכירות ישן בתנאים טובים במיוחד. גם אם הדירה מעט פחות משופצת, עצם קיומו של חוזה מיטיב לאורך שנים עשוי להיות שווה יותר מהמעבר לדירה חדשה בתנאים מסחריים רגילים. כך גם בפוליסות עם מקדם מובטח הערך נעוץ בהתחייבות ארוכת טווח ולא תמיד במראה העדכני של המוצר.
טעויות נפוצות ואיך להימנע מהן
- טעות נפוצה: ניוד אוטומטי של פוליסה ישנה לקרן פנסיה חדשה בלי לבדוק אם יש בה מקדם מובטח ומה המשמעות שלו. לפני כל ניוד יש לוודא בכתב מהן הזכויות שעלולות להימחק.
- הסתמכות בלעדית על תדפיס קצר או על שיחה טלפונית עם מוקד שירות. במקום זאת חשוב לבקש מסמך רשמי המפרט את תנאי המקדם המובטח ולשמור אותו לצורך השוואה עתידית.
- בלבול בין דמי ניהול גבוהים לבין מוצר לא טוב. לעיתים גם אם דמי הניהול בפוליסה עם מקדם מובטח אינם נמוכים, ההטבה במקדם עדיין הופכת אותה לכדאית יותר בטווח הארוך.
- התעלמות מהיבטי מיסוי בעת משיכת כספים הוניים מפוליסות ישנות. משיכה חד פעמית ללא תכנון מס עלולה לפגוע גם בזכויות הפנסיוניות וגם בתזרים המזומנים בגיל הפרישה.
- שכחה לעדכן פרטים אישיים כמו מצב משפחתי ומוטבים. בפוליסות ישנות עשויים להיות סעיפים משפיעים על אופן תשלום הקצבה לשארים, ולכן חשוב לוודא שהנתונים עדכניים ותואמים את הרצון שלכם.
שאלות שעולות הרבה ותשובות קצרות
האם תמיד כדאי לשמור פוליסות ישנות עם מקדם מובטח?
לא בהכרח. חשוב לבדוק כל פוליסה בנפרד לפי גובה הצבירה, איכות המקדם המובטח, הכיסויים הביטוחיים והאלטרנטיבות הקיימות. ההחלטה צריכה להתבסס על חישוב קצבה צפויה נטו ועל התאמה לצרכים האישיים.
מה קורה אם ממשיכים להפקיד לפוליסה עם מקדם מובטח?
בחלק מהפוליסות ההפקדות הנוספות נהנות מאותו מקדם מובטח ובאחרות רק הצבירה הקיימת נהנית ממנו. יש לעיין בתנאי הפוליסה או להתייעץ עם גורם מקצועי כדי להבין האם כדאי להמשיך להפקיד או לעצור.
האם אפשר לשלב בין פוליסה עם מקדם מובטח למוצרים חדשים?
ברוב המקרים כן. ניתן לבנות תמהיל שבו חלק מהקצבה יגיע מפוליסה ישנה עם מקדם מובטח וחלק ממוצרים מודרניים וגמישים יותר. תכנון משולב מאפשר ליהנות מהגנה של מקדם מובטח לצד אפשרויות ניהול מתקדמות של יתר החסכונות.
סיכום יישומי
פוליסות ישנות עם מקדם מובטח הן נכס שדורש תשומת לב מקצועית. הבנה מדויקת של תנאי המקדם, של גובה הקצבה הצפויה ושל ההשפעה של כל פעולה בלתי הפיכה יכולה לעשות את ההבדל בין פרישה עם ביטחון כלכלי לבין ויתור על זכויות משמעותיות. מומלץ שלא לקבל החלטות על ניוד, איחוד או משיכה לפני בדיקה יסודית ותכנון מסודר של כל מקורות ההכנסה העתידיים. מי שמעוניין בעזרה מקצועית יכול לפנות לקו פרישה לשיחת היכרות והכוונה ולוודא שהמקדם המובטח בפוליסות הוותיקות מנוצל בצורה מיטבית.
על הכותב
צוות קו פרישה מעניק ליווי מקצועי בתכנון פרישה ופנסיה בישראל, עם דגש על פתרונות מעשיים, שקיפות ודיוק רגולטורי.
