מהו מקדם קצבה?
מקדם קצבה (או מספר מקדם) הוא מספר שמחלקים בו את הצבירה הפנסיונית כדי לחשב את הקצבה החודשית. ככל שהמקדם נמוך יותר — הקצבה גבוהה יותר. ככל שהמקדם גבוה יותר — הקצבה קטנה יותר. רשות שוק ההון פרסמה נהלים לחישוב מקדמי קצבה בקרנות.
כיצד מחשבים מקדם קצבה?
מקדם קצבה מחושב לפי: 1) גיל הפרישה. 2) תוחלת חיים צפויה (לפי לוחות מות). 3) ריבית טכנית (ריבית ההנחה שמשתמשים בחישוב). 4) מגדר (בגרנטיות ישנות — הפרד, בחדשות — מאוחד). ככל שתוחלת החיים עולה — המקדם גדל — הקצבה קטנה.
מה מקדם קצבה טיפוסי ב-2026?
מקדם קצבה ממוצע ב-2026: כ-200-220 לגיל 67. כלומר: ₪1,000,000 ÷ 200 = ₪5,000/חודש. מקדמים בקרנות שונות: מנורה ~200, מגדל ~205, הראל ~202. מקדם נמוך יותר = קצבה גבוהה יותר. כיצד לחשב פנסיה צפויה.
מה "מקדם גרנטי" בביטוח מנהלים ישן?
בביטוח מנהלים שנרכש לפני 2013, חלק מהפוליסות מכילות "מקדם גרנטי" — מקדם קצבה קבוע שאינו עולה עם תוחלת החיים. לדוגמה: מקדם גרנטי 140 לעומת מקדם שוק 200 — קצבה גבוהה ב-43%! זה נכס יקר מאוד — אל תנייד. ביטוח מנהלים ישן מול חדש.
כיצד משפיע גיל הפרישה על מקדם הקצבה?
פרישה בגיל 65 לעומת 67: מקדם גבוה יותר בגיל 65 (תוחלת חיים ארוכה יותר) → קצבה נמוכה יותר. כל שנת דחייה מפחיתה את המקדם ב-5-8% → קצבה גבוהה יותר ב-5-8%. דחיית פרישה ב-3 שנים יכולה להגדיל קצבה ב-15-25%. פרישה מוקדמת גיל 60.
מה ריבית טכנית ומה השפעתה על המקדם?
ריבית טכנית היא ריבית ההנחה שמשתמשים בה לחישוב מקדם הקצבה. ב-2026: 1.5%-2% (הוריד בשנים האחרונות). ריבית טכנית נמוכה → מקדם גבוה → קצבה קטנה. לכן מקדמי קצבה עלו משמעותית בשנים האחרונות.
כיצד בודקים מקדם הקצבה שלי?
1. דוח שנתי מקרן הפנסיה — מכיל הדמיית קצבה. 2. כניסה לאתר הקרן ובחינת מחשבון קצבה. 3. פניה ישירה לקרן לקבל "הצעת קצבה" לגיל פרישה צפוי. 4. יועץ פנסיוני ישווה בין קרנות. כיצד לבחור יועץ פנסיוני.
