כמה כסף צריך לפרישה — חישוב מלא 2026

אחת השאלות הנפוצות ביותר שמגיעות ליועצי פרישה היא "כמה כסף צריך כדי לפרוש?" אין תשובה אחת — אבל יש נוסחאות ברורות. מדריך זה מסביר כיצד לחשב את סכום הפרישה הנדרש לפי רמת חיים, גיל, ומצב משפחתי.

מה הסכום הממוצע שפורשים ישראלים מצטברים עד גיל 67?

על פי נתוני רשות שוק ההון: הצבירה הממוצעת בקרנות פנסיה בישראל ב-2025 עמדה על כ-500,000–700,000 ₪ לפורש. עובד בשכר ממוצע (13,500 ₪/חודש) שצבר 35 שנה יגיע לכ-800,000–1,000,000 ₪. בשכר גבוה (25,000 ₪) — 1,500,000–2,000,000 ₪. עצמאים ללא הפרשה עקבית — נמוך בהרבה.

כיצד מחשבים כמה כסף צריך לפרישה?

שיטה מקובלת: כפול 25 (כלל 4%). אם ההוצאה החודשית הצפויה היא 10,000 ₪ = 120,000 ₪/שנה, צריך 3,000,000 ₪ בחיסכון. אבל בישראל המצב שונה: קצבת ביטוח לאומי + קצבת פנסיה מכסים חלק. אם הפנסיה מכסה 7,000 ₪ ומצטרכים 12,000 ₪ — הפער הוא 5,000 ₪/חודש = 60,000 ₪/שנה = 1,500,000 ₪ חיסכון נוסף.

כמה צריך לחיות ברמת חיים סבירה בישראל?

על פי מחקר של מכון ון ליר (2024): זוג פנסיונרים בישראל צריך כ-12,000–15,000 ₪/חודש לרמת חיים סבירה (שכר דירה, מזון, בריאות, פנאי). יחיד — 7,500–9,500 ₪/חודש. קצבת הביטוח הלאומי ב-2026: כ-1,700 ₪ לחודש ליחיד. פנסיה ממוצעת: כ-4,500–6,000 ₪. פער של 2,000–5,000 ₪ לחודש שיש לכסות מחיסכון.

האם כדאי לפרוש עם פחות מ-1,000,000 ₪?

תלוי בנסיבות: אם יש קצבת פנסיה מספקת (מעל 6,000 ₪/חודש) + נכס (דירה בבעלות ללא משכנתא) + מוכנות לצמצום — כן. אם מסתמכים רק על חיסכון ואין קצבה — מליון ₪ מספיקים ל-25–30 שנה בהוצאה של 3,000–3,500 ₪/חודש. אך זה גבול לחץ — לא נוחות.

מה תפקידו של ייעוץ פרישה בחישוב הסכום הנדרש?

יועץ פרישה יבצע "מפת נכסים": מיפוי כל מקורות ההכנסה (פנסיות, ביטוח לאומי, שכר דירה, ירושות צפויות) מול ההוצאות הצפויות. לאחר מכן יחשב את ה"תיק המשלים" הדרוש וימליץ על אסטרטגיית משיכה — כמה ומתי לשחרר כספים כדי לשלם מס מינימלי.

כיצד מגדילים את ה"כרית" הכספית לפני הפרישה?

5 כלים: 1. קרן השתלמות — פטורה ממס רווחי הון לאחר 6 שנים. 2. קופת גמל להשקעה — גמישות משיכה + דחיית מס. 3. השכרת נכס — הכנסה פסיבית קבועה. 4. ניהול תיק השקעות — נכסים נזילים. 5. דחיית פרישה שנה-שנתיים — מגדיל צבירה וקצבה ב-5–8% לכל שנה.

האם יש הבדל בסכום הנדרש בין מגזר ציבורי לפרטי?

כן — משמעותי. עובד מדינה בפנסיה תקציבית (לפני 2003) מקבל קצבה של 70% מהשכר האחרון — ולא צריך "להביא" חיסכון נוסף. עובד בפרטי עם פנסיה צוברת מקבל פחות ויצטרך חיסכון מוגדל. עצמאי שלא הפריש — הפרש גדול מאוד. הכנסה בפנסיה תלויה לחלוטין בהיסטוריית ההפרשה.