כמה כסף צריך כדי לפרוש? אין סכום אחד, כי התשובה תלויה בהוצאות החודשיות שלכם ובהכנסות הקבועות שיחזיקו אחרי הפרישה. השיטה המעשית היא לחשב את הפער החודשי בין ההוצאות לבין הקצבאות, ולהכפיל אותו ב־300 (12 חודשים כפול 25, כלומר פי 25 מהפער השנתי, שהוא ההפך של שיעור משיכה התחלתי של 4%). בדוגמה שלמטה, זוג שמוציא 12,000 ₪ בחודש צריך כ־1.07 מיליון ₪ בחיסכון לצד הקצבאות, לפי הסכומים נטו שנכנסים לחשבון.
עודכן לאחרונה: אוקטובר 2026. הסכומים בעמוד הם סכומי 1 בינואר 2026.
איך מחשבים את הסכום בשלושה שלבים
שלב ראשון: הוצאות חודשיות. מסכמים הוצאות קבועות (דיור, מזון, ביטוחים, תחבורה, בריאות) ומוסיפים סעיף נפרד לפנאי, נסיעות ועזרה למשפחה. בדקו שלושה חודשים אחורה בדפי הבנק והאשראי ולא לפי הערכה.
שלב שני: הכנסות קבועות. מחברים את קצבת הזקנה של הביטוח הלאומי, קצבת הפנסיה הצפויה (מהדוח השנתי של הקרן) והכנסה שוטפת כמו שכר דירה. סופרים את הסכום נטו, כלומר מה שנכנס בפועל לחשבון: מקצבת הזקנה מנוכים דמי ביטוח בריאות (237 ₪ ליחיד ו־340 ₪ לזוג), ומקצבת הפנסיה מנוכה מס הכנסה לפי מצבכם.
שלב שלישי: הפער. מפחיתים את ההכנסות הקבועות מההוצאות. את הפער השנתי מכפילים ב־25. זהו כלל אצבע בינלאומי הנקרא כלל ארבעת האחוזים: משיכה שנתית התחלתית של 4% מהתיק. המספר 25 הוא פשוט 1 חלקי 4%, ולא מספר שנים. כמה שנים הכסף יחזיק תלוי בתשואה: בלי תשואה ריאלית בכלל, פי 25 מספיק ל־25 שנה בדיוק; בדוגמאות בעמוד הזה ההנחה היא אופק של כ־30 שנה, ולשם כך התיק צריך להניב תשואה ריאלית (מעל האינפלציה) של כ־1.3% בשנה בממוצע. אלה הנחות להמחשה בלבד. הכלל אינו מבטיח דבר, והוא רגיש לאינפלציה, לתשואות ולאריכות חיים, ולכן נהוג להוסיף מרווח ביטחון.
מה הקצבאות שאפשר לבנות עליהן
לפי הביטוח הלאומי, קצבת הזקנה ליחיד עומדת מינואר 2026 על 1,838 ₪ בחודש. לזוג היא כ־2,762 ₪, כולל תוספת של 924 ₪ לבן הזוג. מגיל 80 הסכום ליחיד עולה ל־1,941 ₪. הקצבה מתחילה בגיל הפרישה, 67 לגברים ובין 62 ל־65 לנשים בהדרגה לפי שנת הלידה, ולא קודם. לפירוט ראו את המדריך לקצבת אזרח ותיק ואת הסבר גיל הפרישה בישראל.
הקצבה הממשלתית מכסה חלק קטן מההוצאות. לשם השוואה, השכר הממוצע במשק ב־2026 הוא 13,769 ₪ לפי הביטוח הלאומי. את ההפרש משלימה קצבת הפנסיה, ואחריה חיסכון נוסף.
מהי פנסיה ממוצעת בישראל, ולמה היא לא המספר שלכם
הרבה מחפשים את הפנסיה הממוצעת בישראל כדי לדעת אם הם בכיוון הנכון. הבעיה היא שממוצע מערבב אנשים עם 40 שנות הפקדה ואנשים עם חמש, עובדי מדינה בפנסיה תקציבית ועצמאים שכמעט לא הפקידו, ולכן אינו אומר דבר על מצבכם. במדריך הזה לא ציינו מספר ממוצע, כי לא מצאנו מקור רשמי שאפשר לצטט אותו במלואו ובהגדרה ברורה. מה שכן אפשר לדעת בוודאות הוא שני נתונים: קצבת הזקנה ליחיד היא 1,838 ₪, והשכר הממוצע במשק הוא 13,769 ₪.
המדד המועיל יותר הוא שיעור התחלופה: כמה אחוזים מההכנסה הנטו של היום תקבלו כהכנסה קבועה אחרי הפרישה. מחשבים אותו בשלושה צעדים: סוכמים קצבת זקנה וקצבת פנסיה צפויה, מחלקים בהכנסה החודשית נטו של היום, ומשווים להוצאות האמיתיות. אם ההכנסה הקבועה גבוהה מההוצאות, אתם בכיוון. אם היא נמוכה, הפער הוא הסכום שצריך לכסות מחיסכון, כפי שמוצג בטבלאות בהמשך.
דוגמה להמחשה: הכנסה נטו של 12,000 ₪ בחודש היום, קצבת פנסיה צפויה של 5,000 ₪ נטו אחרי מס (הנחה), וקצבת זקנה ליחיד של 1,838 ₪, שממנה מנוכים 237 ₪ דמי ביטוח בריאות, כלומר 1,601 ₪ נטו. ההכנסה הקבועה היא 6,601 ₪, כלומר כ־55% מההכנסה של היום. אם ההוצאות אחרי הפרישה צפויות להיות 9,000 ₪, הפער הוא 2,399 ₪ בחודש. ההנחות כאן מומצאות לצורך ההמחשה, והנתונים האמיתיים נמצאים בדוח הצבירה שלכם.
דוגמה מחושבת: זוג והוצאות של 12,000 ₪
ההנחות בדוגמה הן להמחשה בלבד: הוצאות של 12,000 ₪ בחודש, וקצבת פנסיה משותפת של 6,000 ₪ נטו, כלומר אחרי מס הכנסה (נתון שכל זוג צריך לשלוף מהדוחות שלו ולבדוק את המס עליו). מקצבת הזקנה לזוג, 2,762 ₪, מנוכים 340 ₪ דמי ביטוח בריאות, ולכן נכנסים לחשבון 2,422 ₪.
| שורה | סכום חודשי |
|---|---|
| הוצאות | 12,000 ₪ |
| קצבת זקנה לזוג (ברוטו) | 2,762 ₪ |
| פחות דמי ביטוח בריאות לזוג | 340 ₪ |
| קצבת זקנה נטו | 2,422 ₪ |
| קצבת פנסיה נטו אחרי מס (הנחה) | 6,000 ₪ |
| הפער החודשי | 3,578 ₪ |
| פער שנתי | 42,936 ₪ |
| חיסכון נדרש (פי 25) | כ־1,073,000 ₪ |
אותו חישוב ליחיד: הוצאות 8,000 ₪, קצבת זקנה של 1,838 ₪ שממנה מנוכים 237 ₪ דמי ביטוח בריאות (1,601 ₪ נטו), וקצבת פנסיה של 4,000 ₪ נטו אחרי מס (הנחה), משאירים פער של 2,399 ₪ בחודש. פי 25 מהפער השנתי משמעו כ־720,000 ₪.
שימו לב לעניין המס. חלק מקצבת הפנסיה פטור ממס מגיל הפרישה. ב־2026 הפטור הוא 57.5% מתקרת הקצבה המזכה (כ־9,430 ₪ בחודש), כלומר עד כ־5,422 ₪ בחודש פטורים, בכפוף לזכאות האישית ולקיזוזים בגין מענקים פטורים שנמשכו. לכן הכסף נטו שונה מהכסף ברוטו, ובדוגמאות כאן סכומי הפנסיה הם כבר נטו אחרי מס. פירוט במדריך על פטור ממס בפרישה לפי סעיף 9א.
כמה משנה כל שינוי בהוצאות
הטבלה מראה את אותה דוגמה של זוג, עם אותן קצבאות נטו (8,422 ₪ בחודש) ועם שלוש רמות הוצאה. היא ממחישה שהסכום הנדרש רגיש מאוד להוצאה החודשית, וש־2,000 ₪ נוספים בחודש מוסיפים כ־600,000 ₪ לחיסכון הנדרש.
| הוצאה חודשית | פער חודשי | חיסכון נדרש (פי 300) |
|---|---|---|
| 10,000 ₪ | 1,578 ₪ | כ־473,000 ₪ |
| 12,000 ₪ | 3,578 ₪ | כ־1,073,000 ₪ |
| 14,000 ₪ | 5,578 ₪ | כ־1,673,000 ₪ |
המשמעות המעשית: לפני שמשקיעים מאמץ בהגדלת החיסכון, כדאי לבדוק מה באמת צריך להוציא. הוצאות רפואיות הן סעיף שמשתנה עם הגיל, ולכן כדאי להכיר את עלויות הבריאות בגיל הפרישה ולהקצות להן סעיף נפרד.
סדר המשיכה והתכנון לאורך זמן
הסכום הנדרש הוא רק חצי מהתמונה. החצי השני הוא איך מושכים את הכסף. יש הבדל במס בין קצבה, משיכת הון מקרן השתלמות ומשיכה מקופת גמל להשקעה. קרן השתלמות פטורה ממס בתנאים המפורטים בהמשך, ולכן אפשר לשמור אותה כרזרבה לשנים הראשונות או לגשר עד גיל הזכאות לקצבת הזקנה. תכנון נכון של סדר המשיכה יכול להוריד את נטל המס, ופירוט נוסף יש בתכנון מס בפרישה.
כדאי גם לבדוק את התוצאה כל שנה. אם התשואה בפועל נמוכה מהצפוי או שההוצאות עלו, מתאימים את המשיכה או מקדימים הפקדות, במקום לגלות את הפער אחרי שנים.
מה עם הדירה והנכסים האחרים
דירה בבעלות מורידה את ההוצאה החודשית, אבל אינה הכנסה. מי שמחזיק נכס נוסף יכול להשכיר אותו ולהקטין את הפער, כשבחישוב מפחיתים מס, תחזוקה ותקופות ללא שוכר. קיימת גם אפשרות של משכנתא הפוכה מגיל 60, שבה מקבלים כסף כנגד הדירה והחוב נפרע בסוף. היא פתרון לחלק מהאנשים בלבד, כי הריבית מצטברת והיקף ההלוואה תלוי בגיל. כדאי לבחון אותה בזהירות ולהשוות בין כמה מציעים. ראו גם פרישה עם נכס נדל״ן.
כמה כסף צריך לחסוך בחודש כדי להגיע ליעד
אחרי שחישבתם את הסכום הנדרש, השאלה הבאה היא כמה להפקיד כל חודש. התשובה תלויה בשני דברים: כמה שנים נותרו עד הפרישה, ומה התשואה הריאלית, כלומר מעל האינפלציה, שמניחים. התשואה אינה מובטחת, ולכן הטבלה מציגה שני מצבים: בלי תשואה בכלל, ועם תשואה ריאלית של 3% בשנה.
דוגמה להמחשה: היעד הוא כ־1,073,000 ₪, הסכום שחישבנו לזוג למעלה. ההפקדה היא חודשית וקבועה, והתשואה של 3% היא הנחה שלנו ולא תחזית. דמי ניהול ומס אינם כלולים בחישוב.
| שנים עד הפרישה | הפקדה חודשית בלי תשואה | הפקדה חודשית עם תשואה ריאלית של 3% |
|---|---|---|
| 10 | כ־8,945 ₪ | כ־7,681 ₪ |
| 15 | כ־5,963 ₪ | כ־4,729 ₪ |
| 20 | כ־4,472 ₪ | כ־3,270 ₪ |
| 25 | כ־3,578 ₪ | כ־2,407 ₪ |
המסקנה המעשית: כל עשר שנים שמקדימים להתחיל מקטינות את ההפקדה הנדרשת בכ־40% עד 57%, לפי הטבלה, ולכן מי שבגיל 50 מגלה פער גדול צריך לשקול גם דחיית הפרישה והקטנת ההוצאות, ולא רק להגדיל הפקדות. מי שעדיין רחוק מהפרישה יכול לבדוק איפה הוא עומד בבדיקת הצבירה הפנסיונית.
כמה כסף להשאיר נזיל בפרישה
חיסכון נזיל הוא כסף שאפשר למשוך בלי הפסד גדול: פיקדון, קרן כספית או קרן השתלמות שעברה את תקופת ההמתנה. המטרה שלו היא לא להיות חייבים למכור השקעות בשוק יורד כדי לכסות הוצאות. אין סכום קבוע שמתאים לכולם. דרך סבירה לקבוע אותו היא לחשב את הפער השנתי ולהחליט על מספר שנות הפער שרוצים לכסות בכסף נזיל.
דוגמה להמחשה: בדוגמת הזוג הפער השנתי הוא 42,936 ₪. אם מחליטים להחזיק רזרבה של שלוש שנות פער, הרזרבה הנזילה היא כ־128,800 ₪, והיתרה בתיק מושקעת לטווח ארוך יותר. מי שפורש לפני גיל הזכאות לקצבת הזקנה צריך רזרבה גדולה יותר, כי הפער בשנים אלה גדול. פירוט בנושא זה יש במדריך ניהול מזומן בגשר לפרישה.
כמה כסף צריך כדי לפרוש בגיל 50, 55 או 60
ככל שפורשים מוקדם יותר, הסכום הנדרש גדל משלוש סיבות. תקופת המשיכה ארוכה יותר, הפקדות לפנסיה נפסקות מוקדם, וקצבת הזקנה, 1,838 ₪ ליחיד, מתחילה רק בגיל הפרישה: 67 לגברים ובין 62 ל־65 לנשים. קצבה מקרן פנסיה אפשר למשוך מגיל 60 לכל המוקדם, ולכן מי שפורש בגיל 50 או 55 צריך לממן את כל השנים עד גיל 60 מחיסכון אחר.
הכלל של פער כפול 300 מתאים פחות לפרישה בגיל צעיר. ההכפלה ב־25 נובעת משיעור משיכה התחלתי של 4%, ובדוגמאות שלנו הנחנו שהכסף צריך להחזיק כ־30 שנה. מי שפורש בגיל 50 עשוי להזדקק לכסף כ־40 שנה, ולכן נהוג להשתמש בשיעור משיכה נמוך יותר ובמרווח ביטחון גדול יותר. את כל הפרטים על הגשר, על הקצבה המופחתת ועל המס ראו במדריך לפרישה מוקדמת.
איך אפשר לצמצם את הפער לפני הפרישה
- הגדלת ההפקדות. שכיר מפריש בחובה 18.5% מהשכר (6% עובד, 6.5% מעסיק, 6% פיצויים). עצמאי מפריש 4.45% על הכנסה עד 6,884.5 ₪ בחודש ו־12.55% על ההכנסה שמעל זה עד 13,769 ₪. הפקדה גבוהה מהחובה מקטינה את הפער בעתיד.
- קרן השתלמות. משיכה פטורה ממס אחרי 6 שנים, או אחרי 3 שנים למי שהגיע לגיל הפרישה. ראו קרן השתלמות לפורשים.
- דחיית הפרישה. כל שנת עבודה נוספת מוסיפה הפקדות ומקצרת את תקופת המשיכה.
- הכנסה נוספת. שכירות או עבודה חלקית, ראו הכנסה פאסיבית בגיל הפרישה.
- בדיקת דמי ניהול. הפרש קטן באחוזים מצטבר לסכום גדול על פני שנים, ראו דמי ניהול בקרן פנסיה.
האם ההפרשות מהעבודה מספיקות לפנסיה
שכיר שמפריש את חובת הפנסיה מפריש 18.5% מהשכר: 6% מהעובד, 6.5% מהמעסיק ו־6% לפיצויים. על שכר ממוצע של 13,769 ₪ זה כ־2,547 ₪ בחודש. האם זה מספיק תלוי בשלושה גורמים: מספר שנות ההפקדה ללא הפסקות, התשואה נטו אחרי דמי ניהול, והאם משכו את הפיצויים בעזיבת עבודה. מי שמושך פיצויים בכל מעבר מקום עבודה מוריד מהצבירה את אחד מרכיביה, ולכן הקצבה העתידית נמוכה יותר.
הסיכוי לקצבה נמוכה גדל כשמצטברים כמה גורמים: הפסקות ארוכות בהפקדות, שכר נמוך לאורך שנים, פרישה מוקדמת, דמי ניהול גבוהים, ומשיכת פיצויים. אפשר לבדוק כל אחד מהם בדוח השנתי של הקרן, ולכן שווה לעבור עליו לפחות פעם בשנה.
| גורם | איך הוא משפיע | מה בודקים |
|---|---|---|
| שנות הפקדה | פחות שנים הן פחות צבירה | הפסקות בהפקדות בדוח השנתי |
| שכר | הפקדה נגזרת מהשכר | האם ההפקדה על השכר המלא |
| פיצויים | משיכה מקטינה את הצבירה לקצבה | האם הפיצויים נשארו בקרן |
| דמי ניהול | מצטברים לאורך שנים | אחוז מהצבירה ומההפקדה |
| גיל הפרישה | מקדם הקצבה גבוה יותר בגיל צעיר | הקצבה המשוערת בכל גיל |
מה משתנה לפי סוג ההעסקה
עובד שצבר פנסיה במשך שנים בקרן מקיפה יגיע לפרישה עם קצבה שמחושבת כצבירה חלקי מקדם הקצבה. השכר משפיע על גובה ההפקדות ועל הכיסויים הביטוחיים, אבל אינו מכפיל נפרד בחישוב קצבת הפנסיה מהקרן. עובד מדינה בפנסיה תקציבית מקבל קצבה שנגזרת משכרו האחרון ומשנות העבודה, ולכן צריך חיסכון נוסף קטן יותר. עצמאי שלא הפריש באופן קבוע יגיע לפרישה עם פער גדול, והפתרון הוא להתחיל להפריש כבר עכשיו, גם בסכום צנוע. לעצמאים יש מדריך תכנון פרישה לעצמאים.
לבדיקת תרחיש של ארבעה עשורים בשוק העבודה, ראו הפנסיה לאחר 40 שנות עבודה, חישוב ומה מגיע.
איך עצמאי מחשב את ההכנסה הצפויה בפרישה? אותם שלושה צעדים, בשינוי אחד: אין מעסיק שמפריש, ולכן ההפקדה כולה תלויה בעצמאי. דוגמה להמחשה: עצמאי עם הכנסה חודשית של 13,769 ₪ מפקיד לפי הכללים ל־2026 כ־306 ₪ (4.45% על 6,884.5 ₪) ועוד כ־864 ₪ (12.55% על 6,884.5 ₪), ובסך הכול כ־1,170 ₪ בחודש. זה פחות ממחצית ההפקדה של שכיר באותו שכר, ולכן עצמאי שרוצה קצבה דומה צריך להפקיד יותר מהחובה. את הקצבה הצפויה בודקים באותו דוח צבירה, ואת הפער מחשבים כמו בדוגמאות למעלה. מידע נוסף יש בפנסיה לעצמאים.
טעויות נפוצות בחישוב
- לחשב לפי ההוצאות של היום, בלי לשקול שינוי: ההוצאות על דיור יורדות אצל מי שאין לו משכנתא, והוצאות הבריאות עולות עם הגיל.
- להתעלם מאינפלציה. 12,000 ₪ היום יקנו פחות בעוד 20 שנה, וראו השפעת אינפלציה על פנסיה.
- להסתמך על סכום מהדוח השנתי כאילו הוא מובטח. התחזית בדוחות מבוססת על הנחות.
- לשכוח מס. הקצבה ברוטו אינה הסכום שנכנס לחשבון.
- לא להפריד בין חיסכון נזיל לבין דירה. דירה בבעלות מקטינה הוצאות, אך אינה מקור מזומנים שוטף.
רשימת בדיקה לפני שמחליטים
- הוצאות ממוצעות מדוחות שלושה חודשים אחרונים.
- דוח צבירה פנסיונית עדכני מכל הקרנות, ראו איך בודקים צבירה פנסיונית.
- חישוב קצבת זקנה לפי גיל הפרישה שלכם ומצב משפחתי.
- פער חודשי ושנתי, ומרווח ביטחון של 10% עד 20%.
- בדיקת מס על הקצבה והמשיכות מהחיסכון.
- תכנון משיכה: מאיזה מקור, באיזה סדר.
אפשר גם להיעזר בשירות תכנון הפרישה האישי של קו פרישה לבניית תמונה מלאה של ההכנסות והמס.
שאלות נפוצות
האם מיליון ₪ מספיקים לפרישה?
תלוי בפער החודשי. בדוגמה למעלה, זוג שהוצאותיו 12,000 ₪ וקצבותיו נטו מכסות 8,422 ₪ זקוק לכ־1.07 מיליון ₪, בהנחה של אופק משיכה של כ־30 שנה. מי שקצבותיו נמוכות יותר או הוצאותיו גבוהות יותר זקוק לסכום גדול יותר.
כמה כסף צריך כדי לפרוש?
אין סכום אחד. מחשבים את הפער החודשי בין ההוצאות לקצבאות נטו ומכפילים ב־300, כלומר פי 25 מהפער השנתי. בדוגמה של זוג עם הוצאות של 12,000 ₪ הפער הוא 3,578 ₪, והחיסכון הנדרש כ־1.07 מיליון ₪.
מהי הפנסיה הממוצעת בישראל?
ממוצע אינו מתאר אתכם, כי הוא מערבב אנשים עם צבירה שונה מאוד. הנתון הוודאי הוא קצבת הזקנה ליחיד, 1,838 ₪. את הקצבה הצפויה שלכם אפשר לראות בדוח הצבירה של הקרן.
מהו כלל ארבעת האחוזים?
כלל אצבע בינלאומי שלפיו משיכה שנתית התחלתית של 4% מהתיק, מתואמת לאינפלציה, נבדקה לאופק של כשלושה עשורים. מכאן ההכפלה ב־25 (1 חלקי 4%), שאינה מספר שנים. הכלל אינו מבטיח תוצאה, ובישראל חשוב לבדוק אותו מול קצבאות ומס.
כמה קצבת זקנה מקבלים ב־2026?
מינואר 2026 קצבת הזקנה ליחיד היא 1,838 ₪ בחודש, ולזוג כ־2,762 ₪. מגיל 80 הסכום ליחיד הוא 1,941 ₪.
האם הפרשות החובה מהעבודה מספיקות לפנסיה?
לא תמיד. שכיר מפריש 18.5% מהשכר, אבל התוצאה תלויה בשנות ההפקדה, בדמי הניהול ובמשיכת פיצויים. מי שמגלה פער בדוח השנתי יכול להגדיל הפקדות או לדחות את הפרישה.
כמה כסף כדאי להשאיר נזיל בפרישה?
אין סכום קבוע. דרך סבירה היא לחשב את הפער השנתי ולהחזיק רזרבה נזילה לכמה שנות פער, למשל שלוש. מי שפורש לפני גיל הזכאות לקצבת הזקנה צריך רזרבה גדולה יותר.
האם אפשר לפרוש לפני גיל 67?
אפשר למשוך קצבה מקרן פנסיה מגיל 60, אך קצבת הזקנה מתחילה רק בגיל הפרישה. לכן הפער בין הגילאים נכסה מחיסכון. ראו פרישה מוקדמת.
